보험리모델링하는 법, 보험리모델링혼합설계와 보험료 리모델링
보험리모델링이란? 보험리모델링이 필요한 이유
보험가입시 충분한 지식이 없거나 지인 또는 설계사를 통해 보험에 가입한 분들이 많습니다.
이는 가입한 보험의 보장내용이나 기간 등을 몰라,막상 보험금을 받아야 하는 상황에서 많은 문제를 야기하고 있습니다.
보험리모델링이란 이미 가입한 보험의 목적과 보장범위, 중복보장 내용 등을 분석해 줄일것은 줄이고 늘릴것은 늘려 최적화된 보험 포트폴리오를 유지를 할 수 있게 해 주는것 입니다.
사실 저도 보험을 가입할때 암보험, 의료실비보험, 생명보험... 이렇게 굵직한 타이틀만을 보고 가입을 했습니다.
"암보험이 있으니 암치료비는 걱정없겠지?" "의료실비보험에서 병원비를 다 내주겠지?"
하지만 보험리모델링을 통해 '특정암의 보장이 더 필요함'을 알았고 '암보험의 특약과 의료실비보험의 의료비 부분이 겹쳐 입원비는 한쪽에서만 받을 수 있는것'을 알았습니다.
이렇듯 막연한 판단으로 가입한 보험은 몇년간 유지한 보험을 해지해야 하는 상황도 야기시켰습니다.
또한 시간이 지남에 따라 보장기간과 보험에 대한 내용도 보완을 해야 하는 부분이 생겼습니다.
최근들어 유행하는 질병이나 과거에 비해 보장이 강화된 신규보험 상품출시 등 보험도 시기별 트랜드가 따로 있었습니다.
저는 가끔 제 재무등급을 확인해 보는데 재무상태에 따라 납입 보험금의 액수도 달라지곤 했습니다.
▶ 내 재무등급 확인하기 - 위치는 아래 이미지 참조
저와같이 가입한 보험의 보장내용과 목적, 기간 등에 막연한 인지를 갖고 계신분, 새로이 보험을 가입하려고
하시는 분들은 보험리모델링, 보험료 리모델링에 관심을 가져볼 때 입니다.
보험리모델링이 필요한 시점
1. 보험료가 부담스러울 때
필요에 의해 가입한 보험은 보험료를 납부할때 부담이 되지 않습니다. 보장의 내용을 알고 있기 때문에 지출에 의미가 있는 것이지요.
하지만 보험가입초기 너무 높은 납입금의 설정과 중복보장으로 인해 보험료가 부담이 되는 경우가 있습니다.
재무 전문가들은 월 수익의 10%를 보험가입 금액의 적정선으로 보고 있습니다. 과도하게 많은 보험료를 낼 경우 중간에 해약을 하거나, 가계생활에 무리가 올 수 있으므로 비슷한 보장에 보험료가 싼 보험으로 보험료 리모델링을 하는 것이 좋습니다.
2. 이미 가입한 보험만으로는 충분한 보장이 되지 않을 때
보험은 계약 당시 약정한 특약에 대해서만 보장을 하기 때문에 빈번히 일어나거나, 최근 유행하는 질병과 사고에 대해 특약을 가입하지 않은 경우에 보장을 받지 못하기 때문에, 처음 보험별로 설계를 할때부터 꼼꼼히 따져보고 가입을 해야 합니다.
또한 이러한 부분들은 보험료 리모델링을 통해 추가로 해당부분에 보장을 받을 수 있도록 신규보험에 가입하는 것도 좋습니다.
3. 가입한 보험의 보장기간이 매우 짧은 경우
보험에 가입할대 꼼꼼하게 따져봐야 할 것중 하나가 보험의 만기인데, 만기가 어정쩡한 경우 나이가 많아 보험가입이 거절되거나, 보험료가 매우 높기 때문에 보험을 가입하면 평생을 보장받을 생각으로 가입해야 합니다.
예를들어 의료실비보험에 가입을 했는데 만기가 80세부터는 의료비에 무방비 상태가 되므로 100세만기 의료실비보험으로 보험리모델링을 해야 하는 것입니다.
4. 보장의 중복
보험금을 지급받는 방식은 크게 비례보상과 정액보상으로 나눌 수 있습니다.
비례보상은 보험회사에서 약정한 범위인 질병이나 상해, 사고가 생겼을 경우 여러보험을 가입했다 하더라도
금액이 늘어나는 것이 아닌 보험사마다 비례해서 보장을 받기 때문에 피보험자는 하나의 보험을 가입한것과 같은
보험금을 받으므로 중복된 만큼 쓸대없는 보험료를 낭비한 것입니다.
그러므로 중복부분이 있는지 확인을 해본 후에 중복이 되는 부분이 있다면 보험료 리모델링으로 보험료를 낮추는 것이 좋습니다.
정액보상의 경우는 진단금과 같이 약정한 금액을 보험사마다 받을 수 있지만,
예를들어 암보험으로 충분히 보장을 받고 있고, 금액도 충분한데 의료실비 보험의 암특약을 가입한 경우라면 의료실비보험의 암특약을 빼고 가입한다면 그만큼 보험료가 낮아질 것 입니다.
보통 종신보험과 의료실비보험을 같이 가입을 하고 있고, 암보험까지 가입하는 경우가 많기 때문에
중복되는 부분의 보장금액을 따져보고 과하다고 느껴지는 경우에는 보험리모델링을 하여 보험료를 다운시키는것이 좋습니다.
보험리모델링하는 법 체크사항
보험리모델링 전문가를 활용하자
보험료 지출 때문에 부담을 느끼는 분
가입한 보험의 보장범위를 잘 모르는 분
가입한 보험을 충분히 활용하고 싶은 분
새로운 보험에 가입하고 싶은 분
앞서 말씀드린바와 같이 상기와 같이 느끼고 계신 분들은 보험리모델링을 활용할만 하신데요,
보험리모델링을 보험회사를 통해 하는 것보다는 여러 보험상품을 취급하는 곳에서 하는것이 좀더 주관적으로 할 수 있습니다. 아래에 나의 재무등급 확인과 무료 개인 재무설계, 보험리모델링 서비스를 모두 무료로 제공하는 곳을 링크해 놓겠습니다.
보험 역시 개인 재무의 한부분이 때문에 먼저 본인의 재무등급과 재무상태 확인 해 적절한 보험료를 산출하고, 가입한 보험의 보장과 범위를 꼼꼼히 따져 부담은 줄이고 보장은 확실하게 받는 보험유지를 꾀할 수 있는 곳 입니다.
또한 모든 서비스가 무료료 제공되기 때문에 금전적 부담도 없습니다.
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