연금저축, 연금보험으로 노후준비 및 무료재무설계

 

[노후준비/노후대책]연금저축, 연금보험으로 노후준비와 무료재무설계


금융상품중에서 노후준비, 노후대책을 위한 금융상품은 뭐가 있을까요?

금리가 낮다 보니 금리가 높은 상품을 찾아야 하고,

세금을 내지 않는 비과세 금융상품 또는 세금우대, 소득공제가 되는 금융상품을

선택하는 것이 좋다고 볼 수 있습니다.

 

그런의미에서 보면 요즘 인기가 높은 상품이 재형저축, 연금저축, 연금보험이 아닐까 합니다.

하지만 재형저축은 지난해까지 해서 가입이 종료된 상품이다 보니...

재형저축의 기회는 없습니다.

다만 올해부터 만능통장인 개인종합자산관리계좌(ISA) 제가

시행됨에 따라 세제혜택을 받을 수 있게 되었습니다.

만능통장인 개인종합자산관리계좌에 대해서는 아래 글을 참조하시기 바랍니다.

 

[관련글]

[재무설계] - 만능통장 개인종합자산관리계좌(ISA) 세제혜택 바로알기

[은행금리비교] 정기예금금리비교 및 정기적금이율~

 

 

 

노후준비/노후자금/노후대책/연금저축

 

 

한국은행에서 추천하는 노후준비를 위한  금융상품으로 연금저축과 주택연금(역모기지론)이 있습니다. 그 중에서 연금저축, 연금보험에 대해서 알아보도록 하겠습니다.


우리나라 평균수명이 현재 83세라고 합니다.
56세에 정년퇴직을 하고 27년을 더 살 수 있다는 말입니다.
또한 지속적으로 평균수명이 연장이 되고 있기 때문에 은퇴후 100세까지 사는 사람들이 많이 늘어날것으로 예상을 하고 있습니다.
이렇게 은퇴후 생활이 길어지다 보니 많은 분들이 노후생활에 필요한 노후자금에 관심을 갖게 됩니다.
나이를 먹게되면 건강이 약해져 병원에 가는 횟수도 늘어나게 되고 여유롭게 즐거운 노후생활을 위해서는 노후준비에 필요한 자금을 미리 준비하는것은 이제 필수가 되었습니다.


그렇다면 노후준비를 위한 금융상품으로는 어떻것이 좋을까요?
집이 있다면 주택연금(역모기지론)을 받아도 되겠지만.. 지금 상황으로보면..

부동산경기가 좋아질 기미가 보이지 않으니 집값하락으로 연금액이 줄어들수도 있습니다.
연금저축은 부자가 아닌 일반 서민들이 많이 이용하는 노후준비용 금융상품입니다.

 

 

 

 

노후준비를 위한 자금 마련용 연금저축, 연금보험


연금저축이란 노후생활 및 장래의 여유로운 생활을 목적으로 일정금액을 적립하여 연금으로 원리금을 받을 수 있는 장기 금융상품입니다. 장기 금융상품이다 보니 적은 금액으로도 많은 연금을 받을 수 있습니다.
연금저축은 2001년 2월부터 도입된 금융상품으로 취급하는 기관별로 연금신탁, 연금투자신탁, 연금보험, 연금공제 등의 명칭으로 판매되고 있습니다.
연금저축의 특징으로는 소득공제 혜택과 세금우대상품이라는 것입니다.
하지만 연금수령시 소득공제분과 연금 이자에 대해 세금이 부과됩니다.

 

 

연금보험, 연금저축 저축금액과 가입기간, 수익률


가입은 만 18세이상이면 가입이 가능하고 저축한도는 분기별로 300만원까지 가능합니다.
개인연금저축 가입자가 연금저축에 가입하는 경우 분기별로 총 600만원까지 저축이 가능합니다.
저축기간은 적립(납입)기간과 연금지급기간이 있는데 적립기간은 10년이상, 55세가 넘을때까지 납입하고
연금지급기간은 적립기간 만료일부터 5년이상 1년 단위로 정하여 받을 수 있습니다.
연금저축의 수익률은 실적배당 또는 금리연동형, 금리확정형이 있으며 방식에 따라서
연금지급시 연금액에 차이가 발생합니다.
이 부분에 대해서는 전문가와의 상담을 통하여 자신이 추구하는 수익형태를 선택하는 것이 좋습니다.

 

 

 

 

 

 

연금저축의 연금 지급방식


연금의 수령주기는 월단위이나 3개월, 6개월, 1년 단위로도 수령 가능합니다.
또한 연금지급방식은 정액식 지급이지만 요청에 의하여 체증식으로도 가능합니다.
정액식이냐 체증식이냐 역시 전문가와 자세한 상담후 결정하는 것이 좋습니다.


연금저축의 세금혜택에 대해서는 아래 글을 참조하세요!


관련글. 연금저축보험추천 연말정산 소득공제 400만원까지

 

 

 

 

 

연금저축 가입시 알아둘 사항

이제 쓸만한 금융상품은 대부분 저축기간이 10년이상인데요~~
기간이 길어질 수록 중도해지율이 높아지게 됩니다.
연금저축 또한 10년이상의 장기금융상품이기 때문에 중도에 해지하는 일이 빈번합니다.
하지만 잘 알다시피 장기상품은 많은 이자를 받는만큼 중도해지시 손해도 많이 보게 됩니다.
연금저축 또한 중도해지를 하게 되면 소득공제를 받았던 부분에 대하여 기타소득세 22%를 내야 하고, 5년이내에 해지할때는 연간 납입금액(<2011년 부터는 400만원> 한도) 누계액의 2.0%를 해지가산세를 내야 합니다. 그러므로 연금저축에 가입한 경우 해지하면 손해가 매우 커지게 됩니다.
장기상품을 해지하게 되는 주된 이유는 퇴사, 실직등으로 수입의 변화가 생기거나 예기치 않은 일의 발생으로 갑자기 목돈이 필요한 경우입니다.
그러므로 이런 장기상품에 가입할때는 이에 대한 대비가 필요하다고 할 수있습니다.

 

또 연금저축은 대부분의 금융기관에서 취급하고 있으므로 수익률, 연금지급방식, 부대서비스 등 여러가지 계약조건을 비교한 후 선택하는 것이 바람직하다고 할 수 있는데, 각 금융기관별로 연금저축 상품을 모두 상담을 받아본다거나 직접 비교한다는 것은 쉽지 않은 일입니다.
이런경우 이 계통의 전문가와 상담을 하면 매우 쉽게 판단을 내릴 수 있습니다.

 

 

 

 

 

연금저축 가입전 재무설계사와 상담이 필요한 이유


앞서 말했지만 연금저축은 장기상품이다 보니 중도해지의 위험이 있습니다.
그러므로 가입기간동안 발생할 수 있는 내집마련, 결혼자금, 교육자금등에 대한 설계와 무리한 가입으로 중도해지를 방지하기 위한 수입, 지출에 대한 현금흐름 파악, 각각의 금융상품별 차이와 세금혜택, 수익률(실적배당형, 금리연동형등)의 선택, 연금지급방법등에 대하여 자세한 설명을 듣고 결정을 해야 하기 때문에 전문가인 재무설계사와의 상담이 필요하다고 할 수 있습니다.
현재 리더스리치 재무센터에서는 무료상담 이벤트를 진행하고 있습니다.
노후준비와 연금저축에 관심이 있다면 이용해보면 도움이 될수 있을것입니다.

 

 

 

 

 

 

 

 

3층 노후보장이란?

 

준비안된 100세는 재앙이 될 수 있다라는 말이 나올정도로 노후준비는 매우 중요해져버린 현실입니다. 하루 하루 살아가는것도 버겁지만.. 은퇴후의 노후생활에 대한 준비를 안 할 수가 없는 시대입니다.

통계청 자료에 따르면 2009년 우리나라 평균 수명은 남자 76.5세, 여자 83.3세 이고 우리나라 사람들이 가장 많이 사망하는 연령을 의미하는 다빈도 사망연령은 85세에 접근하고 있다고 합니다.

하지만 수명은 늘어나는데 은퇴후 노후준비나 노후대책은 체계적이지 못합니다.

요즘 60넘은 분들이 가장 후회되는 일이 노후준비를 못한것이라고 답하는 사람들이 많다고 합니다.

베이비부머들이 젊었을때는 가족을 위하여 죽어라 일을 했는데 나이 들어 은퇴후에도 돈을 벌지 않으면 살아가기가 힘든 실정입니다.

한마디로 은퇴자들은 워킹실버(일하는 노인)가 될 수 밖에 없는 현실입니다.

하지만 일자리는 그리 많지 않고 일한 시간에 비하여 급여도 많지 않습니다.

 

행복한 은퇴, 즐거운 노후생활을 위해서는 미리 미리 치밀한 계획을 세우고 준비를 해야 합니다.

 

노후준비 전략에서 3층보장이라는 말이 있습니다.

비교적 안전하고 완벽하게 노후준비를 할 수 있는 방법이라고 할 수 있는데요~~

3층보장은 국민연금, 퇴직연금, 개인연금을 말합니다.

 

 

 

 

 

그러니가 의무적으로 가입하는 국민연금(공무원연금, 사학연금)으로 준비하고..

다음으로 회사의 퇴직금을 이용한 퇴직연금, 그리고 부족한 자금은 개인연금으로 준비를 하는것입니다.

국민연금이나 퇴직연금액이 각 개인마다 다르기 때문에 

후에 필요한 자금이 어느정도 될지 충분하게 생각하고

재무설계사와 상담을 통하여 개인연금을 가입해야 합니다.

 

무턱대고 많은 금액을 넣는다고 좋은것은 아닙니다.

해지 하지 않고 끝까지 유지할 수 있을 정도 선에서 준비하는것이 좋겠지요!

수치적으로 하면 소득의 15% 내외가 적당하다고 합니다.

또한 소득이 늘어나면 노후준비 자금도 늘려야 합니다.

 

노후준비 해야 한다 해야 한다 생각만 해서는 안됩니다.

노후에 일을 하지 않고 매달 충분히 생활할 수 있을 정도의 연금을 받기 위해서는

30년 정도는 꾸준하게 노후준비를 해야 합니다.

 

그러니 1년이라도 빨리 준비하는것이 좋고 늦을 수록 노후준비 자금은 더 많이 들어갑니다.

노후준비, 노후대책은 혼자서 준비하기에 어려움이 있습니다.

전문 재무설계사와 상담을 통하여 포트폴리오를 구성하여 진행하는것이 좀더 안전하다고 할 수 있습니다.

신고

노후준비를 위한 연금저축 연금보험비교 및 연금보험비교사이트

[연금저축가입]노후준비를 위한 연금저축 연금보험비교사이트,연금보험 소득공제,연금저축 소득공제

 

 

 

 

 

노후준비를위한 연금보험과 연금저축 차이 비교


불과 4~5년전만 해도 노후준비를 위한 개인연금보험이나 연금저축등에 대해서 남의 말처럼 들렸습니다.
당장 먹고 살기 급급하거나 생활의 여유가 없어 수십년뒤의 노후준비는 생각할 수가 없었고
남의일로 치부해버리고 한귀로 듣고 한귀로 흘렸는데 요즘은 많은 분들이 그 필요성에 대해서 절실하게 느끼고 있고 노후준비를 위하여 연금보험이나 연금저축 가입한 분들이 많이 있습니다.

 

 

 

 

어느 정도 경제적 여유가 생긴것도 있겠지만.. 노후준비의 필요성에 대해서 인식을 하고 있기 때문이 아닐까 합니다. 의학기술의 발달로 평균수명이 연장되다 보니 정년퇴직을 한 60세는 이제 노년축에 끼지도 못하고, 70~80을 넘어서 90, 100세까지 사는 분들도 많이 있고 앞으로 더 수명이 길어진다고 하니 .. 정년이후 20년넘게 살려면 노후준비를 하지 않으면 말년에 초라하게 살아갈 수 밖에 없습니다. 젋었을때 가족을 먹여살리기 위하여 그렇게 고생을 했음에도 불구하고 노년에 가난하게 살아야 한다고 생각을 해보시면 왜 노후준비를 경제력이 있을때 해야 하는지 알 수 있을것입니다. 나이 먹으면 취업하기 쉽지 않습니다. 나이 먹어서 사업하는 것은 더욱 어렵습니다. 이제는 돈을 벌든 못 벌든 노후대책에 관심을 가지고 준비를 해야 합니다.

자식의 관심을 받기 위해서는 부모가 돈을 가지고 있어야 합니다.

 


돈 없는 부모 자식들에게 외면받기 일쑤죠~~

핵가족이후 집집마다 자녀가 한둘밖에 되지 않아서 자식들로부터 부양받는다는 것은 이제 꿈도 꿀 수 없습니다. 자식들도 제각각 살아가느라 여유가 없기 때문입니다.

이제는 자기 스스로 노후준비를 해야 하는 시기입니다. 그런관계로 경제활동이 가능한 나이에 노후준비 연금보험이나 연금저축, 재테크에 관심을 갖게 되는데 오늘은 연금보험과 연금저축의 차이에 대해서 알아보도록 하겠습니다.

연금보험 상품 비교 정보는 아래 글을 참조하세요!

 

행복한 노후생활! 준비하는 사람만 누릴 수 있습니다.

 

 개인이 가입가능한 연금상품의 종류와 세금공제

 

노후준비를 위하여 개인이 가입가능한 연금형 상품은 생명보험사에서 판매하는 연금보험과 보험사·은행·자산운용회사·우체국 등에서 판매하는 연금저축이 있습니다. 연금보험에는 납입한 보험료의 적립방식에 따라서 일반연금, 변액연금, 자산연계형연금 보험으로 구분이 됩니다.

 

연금보험은 10년이상 유지시 연금소득세 비과세 혜택을 받고..
연금저축은 소득공제 혜택이 있습니다.

 

즉, 연금저축 가입시 1년에 한번씩 하는 연말정산에서 바로 세금공제를 받을 수가 있고..
연금보험은 당장 세금혜택을 받지는 못하지만 연금을 받는 당시에 세금혜택을 받을 수가 있다는 특징이 있는데 이는 개인연금 가입자의 상황에 따라서 결정해야 할 사항일것입니다. 당장 세금혜택을 받느냐.. 노후에 받느냐 하는 문제지요~~

 

 

 

 

연금저축 가입시 소득공제 혜택

 

조세특례제한법에 따라 보험사, 은행, 자산운용사, 우체국 등에서 판매하는 연금저축 가입자는 연간저축금액의 100%까지 소득공제 혜택을 받을 수 있습니다. 여기서 연간저축금액은 연간 연금저축납입액 + 근로자가 부담하는 퇴직연금보험료를 말하며 최고 300만원까지 소득공제를 받을 수가 있습니다.

단, 조세특례제한법에서는 소득공제 적용이 가능한 일정 요건을 두고 있으므로, 가입자는 본인이 소득공제 요건을 만족하는지 여부를 확인해야 합니다.

 

<연금저축 소득공제 요건>

  • 가입자격 : 만 18세이상의 국내거주인
  • 저축기간(불입기간)은 10년 이상이어야 함
  • 저축한도는 퇴직보험을 포함하여 분기마다 3백만원 이하
  • 지급조건 : 불입 계약기간이 만료 후 만 55세이후부터 5년 이상 연금으로 직즙받는 저축이어야 함.

 

 

 

연금저축의 경우 저축불입기간 만료전에 해지하거나, 불입계약기간 만료 후 연금외의 형태로 지급받게 되면 소득공제를 환급(해지금액의 22%를 기타소득세로 부과)해야 하며, 가입 후 5년 이내 중도해지시에는 기타소득세 외에도 불입금액 누계액의 2%를 해지가산세로 지불해야 한다는 것도 알아둘 내용이며, 중도 해지시 소득공제 환급, 해지가산세 부담 여부 등을 확인할 필요가 있습니다.

결론적으로 연금은 가입시점에 확실하게 알아보고 결정하는 것이 본래의 의지대로 연금을 해지 하지 않고 노후에 연금을 받을 수가 있습니다.

 

 

 

연금저축은 연금소득세 납입

 

연금저축 가입자는 보험료 납입 기간 동안 소득공제 혜택을 받는 대신, 연금 수령시 연금소득세를 납부하여야 합니다. 연금보험이 보험료 납입기간동안 소득공제 혜택을 못받는 대신에 연금수령시 비과세 혜택을 받는것과 반대라고 할 수 있습니다.

연금소득은 다른 소득과 합산하여 종합소득으로 과세되며, 이때 연금소득공제(900만원 한도)를 적용합니다. 다만, 총연금액이 연간 600만원 이하이고 분리과세를 선택하는 경우 낮은 세율(5.5%)이 적용됩니다. 하지만 연간 600만원도 안되는 연금가지고 노후생활을 살아가기란 매우 힘들지요~~ 위에서 총연금액이란 공적연금(국민연금, 공무원연금, 군인연금 등), 퇴직연금, 연금저축의 연금소득액의 합이기 때문에 직장에 다니는 사람이라면 낮은세율이 적용되는 것은 어렵다고 봐야 합니다.

그러므로 연금저축 가입자는 연금저축 가입에 따른 소득공제 혜택과 연금소득세 증가 효과를 모두 고려하는 것이 바람직합니다.

 

 

 

연금보험의 세제혜택

 

생명보험회사에서 판매하는 연금보험은 계약자가 보험료를 납입하고 질병.재해보장이 되는 기간인 제1보험기간과 보험수익자가 연금액을 지급받는 제2보험기간으로 구분이 됩니다.

 

제1보험기간은 연금개시전으로서 보험료를 납입하는 시기이며 이때는 질병이나 재해도 보장을 받게 됩니다. 제2보험기안은 연금을 받기 시작하는 기간으로 연금보험의 경우 연금소득액이 비과세입니다.

지금까지 알아본것과 같이 노후준비를 위한 연금보험과 연금저축의 큰 차이는 세금혜택의 차이와 생보사, 손보사(또는은행,우체국)등 판매사 차이입니다.

현재 직장이 있는 사람이거나 세금공제 혜택을 받는 사람이라면 아무것이나 선택해도 무방하겠으나 직장이 없거나 세금공제 혜택을 받지 못하는(또는 하지 않는) 사람이라면 나중에 세금공제 혜택을 받는 방법을 선택하는 것이 유리하다고 할 수가 있겠네요~

 

 

 

 

연금보험 비교사이트 활용

 

연금보험이나 연금저축을 가입할 계획을 가지고 있다면 연금보험 비교사이트를 활용해보기를 권합니다. 연금보험 비교사이튼 국제공인재무설계사, 변액보험관리사, AFPK 공인재무설계사등 9명의 전문 재무 상담사가 무료 상담을 해주고 있기 때문에 연금보험 가입에 많은 도움이 되며, 원하는 경우 각자의 나이, 직업, 성별에 따라 목돈마련 및 노후설계까지 해줍니다. 또 무료로 보험비교를 해주기 때문에 조금만 시간을 투자하면 자신에게 딱 맞는 연금을 저렴하게 가입할 수 있는 방법도 있습니다.

 

신고

Medialog

연금저축보험.펀드등 연금저축 추천상품 비교

연금저축보험,연금저축펀드등 연금저축 추천상품 비교 및 가입방법, 연금저축소득공제 연금저축 추천상품들에 대하여 비교해보도록 하겠습니다. 이 글의 주요 내용은 다음과 같습니다. 연.....

비갱신형암보험추천 및 보험비교사이트 안내

비갱신형암보험추천,비갱신형암보험가입순위와 비갱신형암보험비교사이트 매년 늘어나는 암발생률, 이에따라 암보험에 대한 관심도 늘어가는것 같습니다.. 또한 주변사람들에게 물어봐도 다른.....

급여통장추천, 월급통장 추천 및 월급통장 비교

[재테크시작]월급통장 추천 및 월급통장 비교, 급여통장 비교 및 급여통장 추천, 급여통장 혜택 직장인이라면 누구나 생각해봤을 월급관리와 월급관리에서 중요한 급여통장 추천, 월급.....

2017년 수산물품질관리사 시험공고 및 시험과목

2017 수산물품질관리사 시험공고 및 수산물품질관리사 시험과목 수산물품질관리사는 최근 생겨난 자격증으로 전망이 있는 국가자격증이라 할 수 있습니다. 우리나라에서 생산되는 수산물의 품질을 관리 감독하는 일을 하게 되고, 국가자격..

한부모가족 혜택 및 지원대상 정리

한부모가족 혜택 및 한부모가족 지원대상에 대해서 알아보도록 하겠습니다. 한부모가족으로 인정 받는경우 복지급여, 복지자금대여등의 경제적지원과 주거지원, 법률지원, 상담 및 정서지원등을 국가로부터 받을 수 있게 됩니다. 어떠한 이..

2016 공인중개사 원서접수 기간 종료, 2017년 시험일정은?

오늘까지 2016년도 공인중개사 원서접수기간입니다. 공인중개사 원서접수는 8/8~8/17일까지 10일동안 진행이 되며, 인터넷으로 접수 가능합니다. 인터넷으로 접수를 하고 접수기간에는 24시간 원서접수가 가능하지만.. 마지막날..

모마 그림자인술서와 빛나는공항택시+ 선택

모두의 마블 그림자인술서가 새로 출시되어 이벤트중입니다. 운 좋게도 그림자인술서가 제 손에 들어왔네요! 가장 최근에 출시되고 최신아이템이니 과거의 아이템들보다는 좋을거라는 생각을 가지고 있었습니다. 그런데 사용을 해보니 확률도..

박소현의 더스마트다이어트 가격과 효과

박소현 더 스마트다이어트가격 및 더스마트다이어트 효과 여름이 다가오면 여성, 남성 할 것 없이 다이어트에 관심을 갖는 시기입니다. 겨울은 몸을 살찌우고 건강을 찾는 계절이라면 봄, 여름은 다이어트 계절이라고 할 만큼 다이어트 ..

인사혁신처 9급 국가직 공무원 시험일정

2016년, 2017년 인사혁신처 9급 국가직 공무원 시험일정 4월 2016년 인사혁신처 시행 국가직 9급공무원 시험일정~ 국가직 9급공무원 시험과 과목~ 2016년도 9급공무원 직렬별 경쟁률~ 2017년 국가직 9급공무원 시..

2017년 수산물품질관리사 시험공고 및 시험과목
2017년 수산물품질관리사 시험공고 및 시험과목
2017년 수산물품질관리사 시험공고 및 시험과목
2017년 수산물품질관리사 시험공고 및 시험과목
한부모가족 혜택 및 지원대상 정리