연금저축, 연금보험으로 노후준비 및 무료재무설계

 

[노후준비/노후대책]연금저축, 연금보험으로 노후준비와 무료재무설계


금융상품중에서 노후준비, 노후대책을 위한 금융상품은 뭐가 있을까요?

금리가 낮다 보니 금리가 높은 상품을 찾아야 하고,

세금을 내지 않는 비과세 금융상품 또는 세금우대, 소득공제가 되는 금융상품을

선택하는 것이 좋다고 볼 수 있습니다.

 

그런의미에서 보면 요즘 인기가 높은 상품이 재형저축, 연금저축, 연금보험이 아닐까 합니다.

하지만 재형저축은 지난해까지 해서 가입이 종료된 상품이다 보니...

재형저축의 기회는 없습니다.

다만 올해부터 만능통장인 개인종합자산관리계좌(ISA) 제가

시행됨에 따라 세제혜택을 받을 수 있게 되었습니다.

만능통장인 개인종합자산관리계좌에 대해서는 아래 글을 참조하시기 바랍니다.

 

[관련글]

[재무설계] - 만능통장 개인종합자산관리계좌(ISA) 세제혜택 바로알기

[은행금리비교] 정기예금금리비교 및 정기적금이율~

 

 

 

노후준비/노후자금/노후대책/연금저축

 

 

한국은행에서 추천하는 노후준비를 위한  금융상품으로 연금저축과 주택연금(역모기지론)이 있습니다. 그 중에서 연금저축, 연금보험에 대해서 알아보도록 하겠습니다.


우리나라 평균수명이 현재 83세라고 합니다.
56세에 정년퇴직을 하고 27년을 더 살 수 있다는 말입니다.
또한 지속적으로 평균수명이 연장이 되고 있기 때문에 은퇴후 100세까지 사는 사람들이 많이 늘어날것으로 예상을 하고 있습니다.
이렇게 은퇴후 생활이 길어지다 보니 많은 분들이 노후생활에 필요한 노후자금에 관심을 갖게 됩니다.
나이를 먹게되면 건강이 약해져 병원에 가는 횟수도 늘어나게 되고 여유롭게 즐거운 노후생활을 위해서는 노후준비에 필요한 자금을 미리 준비하는것은 이제 필수가 되었습니다.


그렇다면 노후준비를 위한 금융상품으로는 어떻것이 좋을까요?
집이 있다면 주택연금(역모기지론)을 받아도 되겠지만.. 지금 상황으로보면..

부동산경기가 좋아질 기미가 보이지 않으니 집값하락으로 연금액이 줄어들수도 있습니다.
연금저축은 부자가 아닌 일반 서민들이 많이 이용하는 노후준비용 금융상품입니다.

 

 

 

 

노후준비를 위한 자금 마련용 연금저축, 연금보험


연금저축이란 노후생활 및 장래의 여유로운 생활을 목적으로 일정금액을 적립하여 연금으로 원리금을 받을 수 있는 장기 금융상품입니다. 장기 금융상품이다 보니 적은 금액으로도 많은 연금을 받을 수 있습니다.
연금저축은 2001년 2월부터 도입된 금융상품으로 취급하는 기관별로 연금신탁, 연금투자신탁, 연금보험, 연금공제 등의 명칭으로 판매되고 있습니다.
연금저축의 특징으로는 소득공제 혜택과 세금우대상품이라는 것입니다.
하지만 연금수령시 소득공제분과 연금 이자에 대해 세금이 부과됩니다.

 

 

연금보험, 연금저축 저축금액과 가입기간, 수익률


가입은 만 18세이상이면 가입이 가능하고 저축한도는 분기별로 300만원까지 가능합니다.
개인연금저축 가입자가 연금저축에 가입하는 경우 분기별로 총 600만원까지 저축이 가능합니다.
저축기간은 적립(납입)기간과 연금지급기간이 있는데 적립기간은 10년이상, 55세가 넘을때까지 납입하고
연금지급기간은 적립기간 만료일부터 5년이상 1년 단위로 정하여 받을 수 있습니다.
연금저축의 수익률은 실적배당 또는 금리연동형, 금리확정형이 있으며 방식에 따라서
연금지급시 연금액에 차이가 발생합니다.
이 부분에 대해서는 전문가와의 상담을 통하여 자신이 추구하는 수익형태를 선택하는 것이 좋습니다.

 

 

 

 

 

 

연금저축의 연금 지급방식


연금의 수령주기는 월단위이나 3개월, 6개월, 1년 단위로도 수령 가능합니다.
또한 연금지급방식은 정액식 지급이지만 요청에 의하여 체증식으로도 가능합니다.
정액식이냐 체증식이냐 역시 전문가와 자세한 상담후 결정하는 것이 좋습니다.


연금저축의 세금혜택에 대해서는 아래 글을 참조하세요!


관련글. 연금저축보험추천 연말정산 소득공제 400만원까지

 

 

 

 

 

연금저축 가입시 알아둘 사항

이제 쓸만한 금융상품은 대부분 저축기간이 10년이상인데요~~
기간이 길어질 수록 중도해지율이 높아지게 됩니다.
연금저축 또한 10년이상의 장기금융상품이기 때문에 중도에 해지하는 일이 빈번합니다.
하지만 잘 알다시피 장기상품은 많은 이자를 받는만큼 중도해지시 손해도 많이 보게 됩니다.
연금저축 또한 중도해지를 하게 되면 소득공제를 받았던 부분에 대하여 기타소득세 22%를 내야 하고, 5년이내에 해지할때는 연간 납입금액(<2011년 부터는 400만원> 한도) 누계액의 2.0%를 해지가산세를 내야 합니다. 그러므로 연금저축에 가입한 경우 해지하면 손해가 매우 커지게 됩니다.
장기상품을 해지하게 되는 주된 이유는 퇴사, 실직등으로 수입의 변화가 생기거나 예기치 않은 일의 발생으로 갑자기 목돈이 필요한 경우입니다.
그러므로 이런 장기상품에 가입할때는 이에 대한 대비가 필요하다고 할 수있습니다.

 

또 연금저축은 대부분의 금융기관에서 취급하고 있으므로 수익률, 연금지급방식, 부대서비스 등 여러가지 계약조건을 비교한 후 선택하는 것이 바람직하다고 할 수 있는데, 각 금융기관별로 연금저축 상품을 모두 상담을 받아본다거나 직접 비교한다는 것은 쉽지 않은 일입니다.
이런경우 이 계통의 전문가와 상담을 하면 매우 쉽게 판단을 내릴 수 있습니다.

 

 

 

 

 

연금저축 가입전 재무설계사와 상담이 필요한 이유


앞서 말했지만 연금저축은 장기상품이다 보니 중도해지의 위험이 있습니다.
그러므로 가입기간동안 발생할 수 있는 내집마련, 결혼자금, 교육자금등에 대한 설계와 무리한 가입으로 중도해지를 방지하기 위한 수입, 지출에 대한 현금흐름 파악, 각각의 금융상품별 차이와 세금혜택, 수익률(실적배당형, 금리연동형등)의 선택, 연금지급방법등에 대하여 자세한 설명을 듣고 결정을 해야 하기 때문에 전문가인 재무설계사와의 상담이 필요하다고 할 수 있습니다.
현재 리더스리치 재무센터에서는 무료상담 이벤트를 진행하고 있습니다.
노후준비와 연금저축에 관심이 있다면 이용해보면 도움이 될수 있을것입니다.

 

 

 

 

 

 

 

 

3층 노후보장이란?

 

준비안된 100세는 재앙이 될 수 있다라는 말이 나올정도로 노후준비는 매우 중요해져버린 현실입니다. 하루 하루 살아가는것도 버겁지만.. 은퇴후의 노후생활에 대한 준비를 안 할 수가 없는 시대입니다.

통계청 자료에 따르면 2009년 우리나라 평균 수명은 남자 76.5세, 여자 83.3세 이고 우리나라 사람들이 가장 많이 사망하는 연령을 의미하는 다빈도 사망연령은 85세에 접근하고 있다고 합니다.

하지만 수명은 늘어나는데 은퇴후 노후준비나 노후대책은 체계적이지 못합니다.

요즘 60넘은 분들이 가장 후회되는 일이 노후준비를 못한것이라고 답하는 사람들이 많다고 합니다.

베이비부머들이 젊었을때는 가족을 위하여 죽어라 일을 했는데 나이 들어 은퇴후에도 돈을 벌지 않으면 살아가기가 힘든 실정입니다.

한마디로 은퇴자들은 워킹실버(일하는 노인)가 될 수 밖에 없는 현실입니다.

하지만 일자리는 그리 많지 않고 일한 시간에 비하여 급여도 많지 않습니다.

 

행복한 은퇴, 즐거운 노후생활을 위해서는 미리 미리 치밀한 계획을 세우고 준비를 해야 합니다.

 

노후준비 전략에서 3층보장이라는 말이 있습니다.

비교적 안전하고 완벽하게 노후준비를 할 수 있는 방법이라고 할 수 있는데요~~

3층보장은 국민연금, 퇴직연금, 개인연금을 말합니다.

 

 

 

 

 

그러니가 의무적으로 가입하는 국민연금(공무원연금, 사학연금)으로 준비하고..

다음으로 회사의 퇴직금을 이용한 퇴직연금, 그리고 부족한 자금은 개인연금으로 준비를 하는것입니다.

국민연금이나 퇴직연금액이 각 개인마다 다르기 때문에 

후에 필요한 자금이 어느정도 될지 충분하게 생각하고

재무설계사와 상담을 통하여 개인연금을 가입해야 합니다.

 

무턱대고 많은 금액을 넣는다고 좋은것은 아닙니다.

해지 하지 않고 끝까지 유지할 수 있을 정도 선에서 준비하는것이 좋겠지요!

수치적으로 하면 소득의 15% 내외가 적당하다고 합니다.

또한 소득이 늘어나면 노후준비 자금도 늘려야 합니다.

 

노후준비 해야 한다 해야 한다 생각만 해서는 안됩니다.

노후에 일을 하지 않고 매달 충분히 생활할 수 있을 정도의 연금을 받기 위해서는

30년 정도는 꾸준하게 노후준비를 해야 합니다.

 

그러니 1년이라도 빨리 준비하는것이 좋고 늦을 수록 노후준비 자금은 더 많이 들어갑니다.

노후준비, 노후대책은 혼자서 준비하기에 어려움이 있습니다.

전문 재무설계사와 상담을 통하여 포트폴리오를 구성하여 진행하는것이 좀더 안전하다고 할 수 있습니다.

신고

노후생활, 노후준비를 위한 노후자금 만들기와 노후대책방법

노후생활, 노후준비를 위한 노후자금 만들기와 노후대책방법

노후자금 마련을 위한 금융상품은? 

 

젊은 시절을 가족을 위하여 열심히 살아온 베이비붐 세대들~
고령화사회로 접어든 현재, 과거와는 달리 은퇴후 생활에 필요한 노후자금까지 준비를 해야 합니다.
현재의 부모세대는 자녀가 많아서 자녀들이 부양을 하기 때문에 크게 노후대책이 필요하지 않았지만..
핵가족화가 된 현재 가정마다 한 두명이 자녀밖에 없기때문에..
은퇴후 노후생활에 대한 대책이 필요하다고 할 수 있습니다.
현재 50~60대 남자들이 가장 후회스러운 일중에 하나가 바로 노후준비를 하지 않은점이라고 하더군요~

 

 

 

가난한 노후생활이 싫다면 노후대책 미리 미리 준비해야~

 

 

노후생활, 노후준비를 위한 노후자금은 얼마나 준비해야 하나?


2008년 고령화사회로 진입을 하면서 노후준비의 필요성은 더욱 체감을 하고 있는데..
과연 은퇴후 필요한 자금은 얼마나 될까요?
은퇴후 생활자금으로는 그동안의 생활수준이나 취미생활에 따라 달라질것이지만..
국민연금연구원의 패널조사(50세이상의 고령자 가구를 대상으로 패널구축)를 통하여
노후생활 월 생활비통계에 따르면 부부의 경우 한달 최소 120여만원이 필요하고
개인의 경우 75만원정도가 필요하다는 결과가 나왔습니다.
이는 최소비용이고 적정하다고 얘기한 금액은 부부는 月173만원, 개인은 111만원으로
집계되었습니다.


서울지역에 사는 사람의 경우에는 이보다 더욱 높은 월 적정 노후생활비로 부부는 215만원, 개인은 139만원이
필요하다는 결과가 나왔습니다.

 

 

 

[자료. 국민연금연구원]

 

 

노후대책을 위한 노후자금, 노후생활자금 준비


현재 가능한 노후대책은 3층 보장체계를 이루고 있습니다.
첫번째는 국가에서 운영하는 국민연금이고 두번째는 직장인들을 대상으로 하는 퇴직연금,
세번째는 개별적으로 준비하는 개인연금으로 구성이 되어 있습니다.

 

 

 

 

 

 

이 중에서 가장 많이 가입되어 있는 노후준비자금은 의무적인 국민연금입니다.
국민연금공단에 따르면 국민연금에 가입한경우 노후생활비의 60%정도는 충당이 되는것으로 발표되었는데요~
이는 납부년도에 따라서 다르며 납부기간이 20년 미만인경우 국민연금만 가지고는 노후생활자금이 점점
줄어들고 별도의 노후자금 준비를 해야 한다는 것을 알 수가 있습니다.

 

 

이 경우 직장인의 경우 퇴직금을 연금으로 받을 수가 있는데 바로 퇴직연금제도입니다.
기업별로 퇴직연금제도를 이용하는 곳도 있고 그렇지 않은곳도 있습니다.
필자가 다니는 회사도 퇴직연금에 가입하지 않고..
매년 퇴직금 중간정산을 하기 때문에 10년을 근무하든 20년을 근무하든..

퇴직금으로 목돈을 받을일이 없기 때문에 저와 같은 경우에 여유있는 노후자금 마련을 위해서는
3층 단계인 개인연금 가입을 해야 합니다.

 

 

노후자금 마련을 위한 대표적인 방법은 연금저축


노후자금 마련을 위한 대표적은 금융상품으로는 연금저축과 주택연금(역모기지론)이 있습니다.
주택연금은 금융기관에 주택을 담보로 해서 노후생활자금을 매달 연금처럼 지급받는 대출을 말하는데..
주택을 소유하고 있는 사람에게 해당이되며 사실 집을 담보로 노후생활자금을 확보하려는 분들은
거의 없을거라 생각을 합니다.

 

 

 

 

그렇다면 노후자금 마련을 위한 최선의 선택은 바로 연금저축이라고 할 수 있습니다.


연금저축은 노후생활이나 은퇴후의 생활 안정을 목적으로 일정금액을 적립해서 연금으로 원금과 이자를
받을 수 있는 상품으로 장기금융상품입니다.
연금저축은 판매종료가 되었지만 이를 대체할 수 있는 금융상품으로 연금신탁, 연금투자신탁, 연금보험, 연금공제등이 있지만 은행이나 취급기관별로 서로 다른 명칭으로 판매됩니다.

 

 

 

 

 

 

소득공제 혜택에 세금우대까지


연금저축이 노후생활자금 마련을 위한 목적 뿐만 아니라 재테크 수단으로도 사용되는 이유는
바로 소득공제 혜택이 된다는 점입니다.

 

  • 소득공제 : 연간 적립액의 100%, 퇴직연금을 포함하여 연간 400만원 한도로 소득공제
    (개인연금저축+퇴직연금+연금저축을 합하여 472만원까지 소득공제 가능)
  • 세금우대 : 연금수령시 소득공제분과 이자에 대하여 5.5% 원천징수

 

 

 

 

 

연금저축 가입전 이것만은 알아두자


연금저축은 일반 예금이나 적금에 비하여 많이 복잡하다고 볼 수 있기 때문에 먼저 기본적인 내용을 숙지해두는 것이 좋습니다.


연금저축 취급기관으로는 보험회사나 은행, 자산운용회사등 거의 대부분의 금융기관에서 취급을 하고 있으며, 분기별로 300만원까지 저축이 가능하며 기간은 최소 10년 이상입니다.
연금으로 받을 수 있는 연금액은 수익률에 따라서 달라지는데요~
수익률은 실적배당, 금리연동형 또는 확정형이 있으며 가입시 선택을 해야 합니다.
금리확정형은 납입한 보험료의 일부를 확정금리로 적립하는 형태이고,
금리연동형은 변동금리를 적용하는 형태입니다.
장기적으로 봤을때 금리가 오를것 같다면 금리연동형이 좋을것이고..
금리가 오르지 않거나 내릴것으로 예상한다면 확정금리형이 유리하다고 할 수 있습니다.

 

 

 

 

 

 

 

금리연동형(변동금리)이 금리가 하락시 연금액이 예상보다 적을 수는 있지만..
변액연금보험이나 자산연계형 연금보험과 같은 투자형 연금상품에 비해서는 연금액의 변동이 크지 않습니다.
그러므로 수익률을 결정하는데 있어서 1,2년이 아닌 장기적인 안목이 필요하기 때문에 전문가의 도움을 얻어서 결정하는 것이 좋습니다.


연금을 수령할때 수령주기는 월단위로 받지만 개인에 따라서 3개월단위나 6개월, 1년단위로 받을 수도 있습니다.
연급지급방식은 정액식 지급이나 체증식 지급이 있는데 연금지급기간을 10년이상으로 하는 경우에는 체증형이 좋다고 할 수 있습니다.

 


연금저축을 중도해지하는 경우


해지금액에 대하여 기타 소득세 22%(주민세포함)가 부과되기 때문에 신중하게 결정해야 합니다.
(단 연간 400만원 초과금액은제외하고 사망으로 인한 해지시는 연금소득세만 부과합니다)

 

 

 

 

취급기관별 다른 연금저축! 비교후 가입해야~


위와 같이 연금저축은 소득공제 및 세금우대가 되기때문에 노후자금은 물론 재테크의 수단으로 사용되지만, 수익률이나 연금지급방식, 기타 부대서비등 여러가지 계약조건들이 취급기관마다 다르기 때문에 서로 비교하여 선택하는 것이 바람직하다고 할 수 있습니다.
하지만 일반인들은 연금저축이 조금 복잡하기 때문에 스스로 비교하기가 어렵다고 볼 수가 있고, 현재의 수입과 지출을 감안할때 얼마정도가 적정금액인지, 연금설계를 어떻게 할것인지, 또 어떤 금융기관의 연금저축상품이 자신에게 유리한지 개인 재무설계사와의 상담을 통하여 결정하는 것이 좋습니다.


무리하게 가입했다가 해지를 하게 되면 손해가 크고 꼭 필요한 노후자금 마련에 구멍이 뚤리기 때문입니다.
요즘은 개인을 대상으로 재무설계를 해주는 회사가 많이 늘어나다보니..
무료로 상담을 해주는 사이트도 있더군요~
무료 재무설계 이벤트중인 사이트는 아래 링크를 누르면 됩니다. 무료이므로 큰 부담없이 상담이 가능하고 재테크나 노후대책에 큰 도움이 될것입니다.

 

 

 

 

하이2

 

[관련글]

 

 

- 노후생활을 위한 노후자금 만들기와 준비 

- 노후준비를 위한 연금저축 연금보험비교 및 연금보험비교사이트 

- 변액연금보험 장단점 및 가입시기 

- 연금저축보험.펀드등 연금저축 추천상품 비교

 

신고

Medialog

연금저축보험.펀드등 연금저축 추천상품 비교

연금저축보험,연금저축펀드등 연금저축 추천상품 비교 및 가입방법, 연금저축소득공제 연금저축 추천상품들에 대하여 비교해보도록 하겠습니다. 이 글의 주요 내용은 다음과 같습니다. 연.....

비갱신형암보험추천 및 보험비교사이트 안내

비갱신형암보험추천,비갱신형암보험가입순위와 비갱신형암보험비교사이트 매년 늘어나는 암발생률, 이에따라 암보험에 대한 관심도 늘어가는것 같습니다.. 또한 주변사람들에게 물어봐도 다른.....

급여통장추천, 월급통장 추천 및 월급통장 비교

[재테크시작]월급통장 추천 및 월급통장 비교, 급여통장 비교 및 급여통장 추천, 급여통장 혜택 직장인이라면 누구나 생각해봤을 월급관리와 월급관리에서 중요한 급여통장 추천, 월급.....

2017년 수산물품질관리사 시험공고 및 시험과목

2017 수산물품질관리사 시험공고 및 수산물품질관리사 시험과목 수산물품질관리사는 최근 생겨난 자격증으로 전망이 있는 국가자격증이라 할 수 있습니다. 우리나라에서 생산되는 수산물의 품질을 관리 감독하는 일을 하게 되고, 국가자격..

한부모가족 혜택 및 지원대상 정리

한부모가족 혜택 및 한부모가족 지원대상에 대해서 알아보도록 하겠습니다. 한부모가족으로 인정 받는경우 복지급여, 복지자금대여등의 경제적지원과 주거지원, 법률지원, 상담 및 정서지원등을 국가로부터 받을 수 있게 됩니다. 어떠한 이..

2016 공인중개사 원서접수 기간 종료, 2017년 시험일정은?

오늘까지 2016년도 공인중개사 원서접수기간입니다. 공인중개사 원서접수는 8/8~8/17일까지 10일동안 진행이 되며, 인터넷으로 접수 가능합니다. 인터넷으로 접수를 하고 접수기간에는 24시간 원서접수가 가능하지만.. 마지막날..

모마 그림자인술서와 빛나는공항택시+ 선택

모두의 마블 그림자인술서가 새로 출시되어 이벤트중입니다. 운 좋게도 그림자인술서가 제 손에 들어왔네요! 가장 최근에 출시되고 최신아이템이니 과거의 아이템들보다는 좋을거라는 생각을 가지고 있었습니다. 그런데 사용을 해보니 확률도..

박소현의 더스마트다이어트 가격과 효과

박소현 더 스마트다이어트가격 및 더스마트다이어트 효과 여름이 다가오면 여성, 남성 할 것 없이 다이어트에 관심을 갖는 시기입니다. 겨울은 몸을 살찌우고 건강을 찾는 계절이라면 봄, 여름은 다이어트 계절이라고 할 만큼 다이어트 ..

인사혁신처 9급 국가직 공무원 시험일정

2016년, 2017년 인사혁신처 9급 국가직 공무원 시험일정 4월 2016년 인사혁신처 시행 국가직 9급공무원 시험일정~ 국가직 9급공무원 시험과 과목~ 2016년도 9급공무원 직렬별 경쟁률~ 2017년 국가직 9급공무원 시..

2017년 수산물품질관리사 시험공고 및 시험과목
2017년 수산물품질관리사 시험공고 및 시험과목
2017년 수산물품질관리사 시험공고 및 시험과목
2017년 수산물품질관리사 시험공고 및 시험과목
한부모가족 혜택 및 지원대상 정리