보험리모델링하는 법, 보험리모델링혼합설계와 보험료 리모델링

 

보험리모델링하는 법, 보험리모델링혼합설계와 보험료 리모델링


 

보험리모델링이란? 보험리모델링이 필요한 이유


보험가입시 충분한 지식이 없거나 지인 또는 설계사를 통해 보험에 가입한 분들이 많습니다.
이는 가입한 보험의 보장내용이나 기간 등을 몰라,막상 보험금을 받아야 하는 상황에서 많은 문제를 야기하고 있습니다.
보험리모델링이란 이미 가입한 보험의 목적과 보장범위, 중복보장 내용 등을 분석해 줄일것은 줄이고 늘릴것은 늘려 최적화된 보험 포트폴리오를 유지를 할 수 있게 해 주는것 입니다.


사실 저도 보험을 가입할때 암보험, 의료실비보험, 생명보험... 이렇게 굵직한 타이틀만을 보고 가입을 했습니다.
"암보험이 있으니 암치료비는 걱정없겠지?" "의료실비보험에서 병원비를 다 내주겠지?"
하지만 보험리모델링을 통해 '특정암의 보장이 더 필요함'을 알았고 '암보험의 특약과 의료실비보험의 의료비 부분이 겹쳐 입원비는 한쪽에서만 받을 수 있는것'을 알았습니다.
이렇듯 막연한 판단으로 가입한 보험은 몇년간 유지한 보험을 해지해야 하는 상황도 야기시켰습니다.

 

또한 시간이 지남에 따라 보장기간과 보험에 대한 내용도 보완을 해야 하는 부분이 생겼습니다.
최근들어 유행하는 질병이나 과거에 비해 보장이 강화된 신규보험 상품출시 등 보험도 시기별 트랜드가 따로 있었습니다.


저는 가끔 제 재무등급을 확인해 보는데 재무상태에 따라 납입 보험금의 액수도 달라지곤 했습니다. 

 

내 재무등급 확인하기


 

저와같이 가입한 보험의 보장내용과 목적, 기간 등에 막연한 인지를 갖고 계신분, 새로이 보험을 가입하려고
하시는 분들은 보험리모델링, 보험료 리모델링에 관심을 가져볼 때 입니다.

 

 

 

보험리모델링이 필요한 시점

 

1. 보험료가 부담스러울 때


필요에 의해 가입한 보험은 보험료를 납부할때 부담이 되지 않습니다. 보장의 내용을 알고 있기 때문에 지출에 의미가 있는 것이지요.


하지만 보험가입초기 너무 높은 납입금의 설정과 중복보장으로 인해 보험료가 부담이 되는 경우가 있습니다.
재무 전문가들은 월 수익의 10%를 보험가입 금액의 적정선으로 보고 있습니다. 과도하게 많은 보험료를 낼 경우 중간에 해약을 하거나, 가계생활에 무리가 올 수 있으므로 비슷한 보장에 보험료가 싼 보험으로 보험료 리모델링을 하는 것이 좋습니다.

 

 

 

 

2. 이미 가입한 보험만으로는 충분한 보장이 되지 않을 때

 

보험은 계약 당시 약정한 특약에 대해서만 보장을 하기 때문에 빈번히 일어나거나, 최근 유행하는 질병과 사고에 대해 특약을 가입하지 않은 경우에 보장을 받지 못하기 때문에, 처음 보험별로 설계를 할때부터 꼼꼼히 따져보고 가입을 해야 합니다.
또한 이러한 부분들은 보험료 리모델링을 통해 추가로 해당부분에 보장을 받을 수 있도록 신규보험에 가입하는 것도 좋습니다.

 

 

 3. 가입한 보험의 보장기간이 매우 짧은 경우

 

보험에 가입할대 꼼꼼하게 따져봐야 할 것중 하나가 보험의 만기인데, 만기가 어정쩡한 경우 나이가 많아 보험가입이 거절되거나, 보험료가 매우 높기 때문에 보험을 가입하면 평생을 보장받을 생각으로 가입해야 합니다.
예를들어 의료실비보험에 가입을 했는데 만기가 80세부터는 의료비에 무방비 상태가 되므로 100세만기 의료실비보험으로 보험리모델링을 해야 하는 것입니다.

 

 

 

 

4. 보장의 중복


보험금을 지급받는 방식은 크게 비례보상과 정액보상으로 나눌 수 있습니다.
비례보상은 보험회사에서 약정한 범위인 질병이나 상해, 사고가 생겼을 경우 여러보험을 가입했다 하더라도
금액이 늘어나는 것이 아닌 보험사마다 비례해서 보장을 받기 때문에 피보험자는 하나의 보험을 가입한것과 같은
보험금을 받으므로 중복된 만큼 쓸대없는 보험료를 낭비한 것입니다.
그러므로 중복부분이 있는지 확인을 해본 후에 중복이 되는 부분이 있다면 보험료 리모델링으로 보험료를 낮추는 것이 좋습니다.

정액보상의 경우는 진단금과 같이 약정한 금액을 보험사마다 받을 수 있지만,
예를들어 암보험으로 충분히 보장을 받고 있고, 금액도 충분한데 의료실비 보험의 암특약을 가입한 경우라면 의료실비보험의 암특약을 빼고 가입한다면 그만큼 보험료가 낮아질 것 입니다.

 

보통 종신보험과 의료실비보험을 같이 가입을 하고 있고, 암보험까지 가입하는 경우가 많기 때문에
중복되는 부분의 보장금액을 따져보고 과하다고 느껴지는 경우에는 보험리모델링을 하여 보험료를 다운시키는것이 좋습니다.

 

 

 

 

보험리모델링하는 법 체크사항

 

 

 

 

보험리모델링 전문가를 활용하자

 

보험료 지출 때문에 부담을 느끼는 분
가입한 보험의 보장범위를 잘 모르는 분
가입한 보험을 충분히 활용하고 싶은 분
새로운 보험에 가입하고 싶은 분


앞서 말씀드린바와 같이 상기와 같이 느끼고 계신 분들은 보험리모델링을 활용할만 하신데요,
보험리모델링을 보험회사를 통해 하는 것보다는 여러 보험상품을 취급하는 곳에서 하는것이 좀더 주관적으로 할 수 있습니다. 아래에 나의 재무등급 확인과 무료 개인 재무설계, 보험리모델링 서비스를 모두 무료로 제공하는 곳을 링크해 놓겠습니다.


보험 역시 개인 재무의 한부분이 때문에 먼저 본인의 재무등급과 재무상태 확인 해 적절한 보험료를 산출하고, 가입한 보험의 보장과 범위를 꼼꼼히 따져 부담은 줄이고 보장은 확실하게 받는 보험유지를 꾀할 수 있는 곳 입니다.
또한 모든 서비스가 무료료 제공되기 때문에 금전적 부담도 없습니다.

 

 

 


리더스리치 [링크] - 보험리모델링, 연금저축, 직장인재테크, 1억만들기, 목돈굴리기, 절세전략, 무료 개인 재무설계

 

 

 

비갱신형 암보험 vs 갱신형암보험 비교~

비갱신형 암보험 vs 갱신형암보험 비교~

 

암보험은 의료실비보험만큼이나 많이 가입하는 보험인데 최근들어 암보험 상품이 변화되고 있습니다.
그동안 일률적인 비갱신형암보험에서 최근에는 갱신형으로 변화가 되고 있는데 소비자 입장에서는 달갑지 않은 변화라고 할 수 있습니다. 갱신형은 초기에는 보험료가 저렴하지만 시간이 지날수록 점점 보험료가 인상되기 때문입니다.
그러므로 암보험 가입시는 비갱신형암보험인지 갱신형암보험인지 가장 먼저 확인을 해야 합니다. 당연히 비갱신형 암보험을 선택해야겠죠!

 

 

 

 

갱신형이란 3년, 5년, 10년단위로 보험이 갱신이 되면서 보험료도 같이 갱신이 됩니다. 즉 보험료가 인상된다는것이죠! 반면에 비갱신형암보험은 보험료 납입기간동안 보험료가 변하지 않습니다. 10년이든 20년이든, 물가가 올라도 동일한 보험료만 내면 됩니다.

비갱신형 암보험 및 갱신형 암보험의 차이점에 대해서는 이전에 써놓은 글이 있으므로 참조하시기 바랍니다.

 

[관련글] 비갱신형 암보험 및 보험비교사이트

 

요즘은 의료기술발달로 인하여 치료비용만 충분하다면 암은 얼마든지 완치 가능한 병이라고들 합니다. 암은 정기적인 건강검진이나 예방도 중요하지만 암발병시 고비용이 들어가기 때문에 이에 대한 대비를 꼭 해야 합니다. 암보험은 암에 대한 병원비 부담을 줄이고 가정 경제를 지킬 수 있는 유용한 보험이기 때문에 꼭 준비해 놓을 필요가 있습니다.

 

 

 

 

 

 

암보험에서 주요보장은 암 진단금이며 수술비와 치료비, 입원비 등 암에 관한 집중적인 보장을 하는 보험이라고 할 수 있습니다. 암은 나이가 많아질수록 발생 확률이 높아지기 때문에 가능한 80세까지(현재 80세가 가장길다) 보장받을 수 있는 보험으로 준비하는 것이 좋습니다. 라이프사이틀에 맞춰 80세~100세까지 가입해야 하므로 한번 가입하면 보험료가 인상되는것보다 월 고정비용을 내는 비갱신형 암보험이 좋다고 볼 수 있습니다.
그리고 암보험 가입시 가족력이 있는 해당 암에 대한 보장을 좀 더 강화해서 준비하는 것이 좋고요~
여성이라면 여성에게 많이 발생하는 암의 보장을 꼭 확인해서 보장이 약하다면 좀 더 보강할 필요가 있습니다.
암보험에서 수술비나 치료비보다는 진단금이 가장중요하기 때문에 진단금위주로 설계를 해야 합니다.
진단금은 암 진단을 받았을때 지급받을 수 있기 때문에 진단금을 최대한 크게 설정하여, 수술비와 입원비, 치료비를 충당하고 생활자금등 기타자금으로 활용 하는 것도 좋은 방법입니다.

 

 

 

 

 

암보험의 주요보장 내용

 

 

암보험은 보험사마다 약간씩 차이가 있지만 보장내용은 별반 다를바 없습니다.
보험사에서 판매되는 암보험의 주요 보장내용을 보면 다음과 같습니다.


- 고액암 진단시 (혈액암, 뇌암, 골수암) 고액암 진단비를 지급한다.
- 일반암 진단시 암 진단비를 지급한다.
- 남성은 간암, 폐암, 위암, 여성은 자궁암, 난소암, 유방암 진단시 특정암 진단비를 지급한다.
- 상피내암, 경계성종양, 기타 피부암 진단시 진단비를 지급한다.
- 암 수술시 암 수술 급여금을 지급한다.
- 상피내암, 경계성종양, 기타 피부암 수술시 수술비를 지급한다.
- 암으로 입원시 3일 초과 후 1일당 암 입원비를 지급한다.

 

암보험은 보험에 가입했다고 해서 바로 보장 되는 것이 아니라 암책임보장 개시일 90일 이후에 보장되고, 손보사는 가입 1년이상이 되어야 100% 보장, 생보사는 2년이상일때 100% 보장을 해주기 때문에 건강할때 미리 준비하는 것이 좋습니다. 이같은 책임보장 개시일은 갱신형 , 비갱신형 암보험 구분없이 동일합니다.

 

 

 

 

보험비교사이트를 이용한 현명한 암보험 가입방법

 

암보험비교사이트 관계자는 보험전문가와의 상담을 통하여 암보험 상품을 추천받고, 보험비교사이트를 이용하여 가격비교 견적서를 받아보고 가입하는 것이고객의 입장에서 경제적이다라고 조언을 해주고있습니다.


무료상담이 가능한 암보험 비교사이트는 하단에 링크해놓겠습니다.
홈페이지에서 무료상담 신청을 하면 보험전문가가 직접 전화하여 상담을 해주기 때문에 전화요금 걱정할 필요없이.. 오래 상담할 수도 있어서 매우 유용하다고 할 수 있습니다.

 

 

 

 

그러므로 진단금이 충분할 경우 진단금으로 기타 치료자금으로 활용 할 수 있습니다.


모든 보험은 보험마다 특징이 있고 주의해야 사항들이 있습니다.
암보험도 마찬가지인데요~~ 꼭 주의사항이라기보다는 알아두면 유익한 내용정도로 봐주시면 되겠네요~

 

 

 

암보험가입시 알아두면 좋은 내용


1. 암 보장기간은 길게 할 수록 좋다.


암에 대한 위험은 나이를 먹을 수록 커지게 되는데 가입 후 중도에 다시 가입하게 되면 보험료 부담이 상대적으로 커지게 됩니다. 일부 보험사에서는 '5년 만기 자동갱신' 형태로 판매하고 있는데 5년 만기 자동갱신 상품은 5년마다 자동갱신 되어 80세까지 보장 받을 수 있지만 갱신 때마다 보험료가 올라가게 되니 주의해야 합니다.
하지만 비갱신형암보험은 월 보험료가 변하지 않습니다. 즉 처음 가입할때 보험료를 보험료 납입기간까지 내기 때문에 보험료 인상에 걱정할 필요가 없지요! 암은 나이가 들수록 발병 가능성이 커지기 때문에 처음 가입 때부터 길게 보장 받을 수 있는 80세 만기와 같은 장기보장형 상품이 유리합니다.


2. 일반암 진단금을 크게 가입하는 것이 좋다.


암에 관련해 진단금, 수술비, 입원비, 통원비를 지급해 주는데 암진단이 된다고 해서 요양, 통원 등이반드시 발생하는 것은 아닙니다.
그러므로 진단금이 충분할 경우 진단금으로 기타 치료자금으로 활용 할 수 있습니다.

 

3. 암 책임보장 개시일을 반드시 확인한다.


암보험은 가입 후 바로 보장을 받을 수 있는것이 아니라 90일이 경과해야 보장을 받을 수 있기 때문에 가입한 지 얼마 안 되었을 때 암이 발병하면 보장금액을 제한적으로 지급받게 됩니다.
손보사는 가입후 1년이내 암이 발병시 보험금의 50%만 지급하며, 생명보험사는 가입후 2년 암 발병시 보험금의 50%를 지급합니다.
유방암, 갑상샘암은 90일 이상 180일 미만 발병시 진단금의 10% 지급 하므로 확인하고 준비해야 합니다. 이런것을 보면 언제 발병할지 모르는 암이지만 미리 가입해야 한다는 것을 알 수가 있습니다.

 

 

 

 

4. 암 가족력이 있다면 해당암 보장금액을 높여서 가입 한다.


일부 보험사에서는 암보험 가입시 가족력 고지사항이 있습니다.
암이 유전, 식습관 등의 영향이 큰 병이라 가족 중 암 인자가 있으면 발병확률이 높을 수 있기 때문입니다.


5. 하루라도 빨리 가입해야 한다.


연령이 높아질수록 암에 대한 위험율이 높아져서 보험료가 비싸지며 경우에 따라서 가입을 못하거나 제한적으로 가입해야 하는 경우도 발생합니다. 보험에서는 보험연령이라는 것을 적용하는데 하루 차이로 보험료가 올라갈 수 있기 때문에 젊을때 미리 준비하는 것이 좋습니다.

 

참고. 위에서 언급했지만 암보험 선택시 무조건 저렴한 암보험 이나 TV, 홈쇼핑 암보험 광고를 보고 덜컥 가입보다는 암보험이 보험회사마다 보험료 차이가 있으므로 보험전문가와의 상담을 통하여 암보험을 꼼꼼히 비교해서 가입해야 나중에 후회하지 않습니다.

 

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