금융상품중에서 노후준비, 노후대책을 위한 금융상품은 뭐가 있을까요?

금리가 낮다 보니 금리가 높은 상품을 찾아야 하고,

세금을 내지 않는 비과세 금융상품 또는 세금우대, 소득공제가 되는 금융상품을

선택하는 것이 좋다고 볼 수 있습니다.

 

그런의미에서 보면 요즘 인기가 높은 상품이 재형저축, 연금저축, 연금보험이 아닐까 합니다.

하지만 재형저축은 지난해까지 해서 가입이 종료된 상품이다 보니...

재형저축의 기회는 없습니다.

다만 올해부터 만능통장인 개인종합자산관리계좌(ISA) 제가

시행됨에 따라 세제혜택을 받을 수 있게 되었습니다.

만능통장인 개인종합자산관리계좌에 대해서는 아래 글을 참조하시기 바랍니다.

 

[관련글]

[재무설계] - 만능통장 개인종합자산관리계좌(ISA) 세제혜택 바로알기

[은행금리비교] 정기예금금리비교 및 정기적금이율~

 

 

 

노후준비/노후자금/노후대책/연금저축

 

 

한국은행에서 추천하는 노후준비를 위한  금융상품으로 연금저축과 주택연금(역모기지론)이 있습니다. 그 중에서 연금저축, 연금보험에 대해서 알아보도록 하겠습니다.

우리나라 평균수명이 현재 83세라고 합니다.
56세에 정년퇴직을 하고 27년을 더 살 수 있다는 말입니다.
또한 지속적으로 평균수명이 연장이 되고 있기 때문에 은퇴후 100세까지 사는 사람들이 많이 늘어날것으로 예상을 하고 있습니다.
이렇게 은퇴후 생활이 길어지다 보니 많은 분들이 노후생활에 필요한 노후자금에 관심을 갖게 됩니다.
나이를 먹게되면 건강이 약해져 병원에 가는 횟수도 늘어나게 되고 여유롭게 즐거운 노후생활을 위해서는 노후준비에 필요한 자금을 미리 준비하는것은 이제 필수가 되었습니다.

그렇다면 노후준비를 위한 금융상품으로는 어떻것이 좋을까요?
집이 있다면 주택연금(역모기지론)을 받아도 되겠지만.. 지금 상황으로보면..

부동산경기가 좋아질 기미가 보이지 않으니 집값하락으로 연금액이 줄어들수도 있습니다.
연금저축은 부자가 아닌 일반 서민들이 많이 이용하는 노후준비용 금융상품입니다.

 

 

 

 

노후준비를 위한 자금 마련용 연금저축, 연금보험

연금저축이란 노후생활 및 장래의 여유로운 생활을 목적으로 일정금액을 적립하여 연금으로 원리금을 받을 수 있는 장기 금융상품입니다. 장기 금융상품이다 보니 적은 금액으로도 많은 연금을 받을 수 있습니다.
연금저축은 2001년 2월부터 도입된 금융상품으로 취급하는 기관별로 연금신탁, 연금투자신탁, 연금보험, 연금공제 등의 명칭으로 판매되고 있습니다.
연금저축의 특징으로는 소득공제 혜택과 세금우대상품이라는 것입니다.
하지만 연금수령시 소득공제분과 연금 이자에 대해 세금이 부과됩니다.

 

 

연금보험, 연금저축 저축금액과 가입기간, 수익률

가입은 만 18세이상이면 가입이 가능하고 저축한도는 분기별로 300만원까지 가능합니다.
개인연금저축 가입자가 연금저축에 가입하는 경우 분기별로 총 600만원까지 저축이 가능합니다.
저축기간은 적립(납입)기간과 연금지급기간이 있는데 적립기간은 10년이상, 55세가 넘을때까지 납입하고
연금지급기간은 적립기간 만료일부터 5년이상 1년 단위로 정하여 받을 수 있습니다.
연금저축의 수익률은 실적배당 또는 금리연동형, 금리확정형이 있으며 방식에 따라서
연금지급시 연금액에 차이가 발생합니다.
이 부분에 대해서는 전문가와의 상담을 통하여 자신이 추구하는 수익형태를 선택하는 것이 좋습니다.

 

 

 

 

 

 

연금저축의 연금 지급방식

연금의 수령주기는 월단위이나 3개월, 6개월, 1년 단위로도 수령 가능합니다.
또한 연금지급방식은 정액식 지급이지만 요청에 의하여 체증식으로도 가능합니다.
정액식이냐 체증식이냐 역시 전문가와 자세한 상담후 결정하는 것이 좋습니다.

연금저축의 세금혜택에 대해서는 아래 글을 참조하세요!

관련글. 연금저축보험추천 연말정산 소득공제 400만원까지

 

 

 

 

 

연금저축 가입시 알아둘 사항

이제 쓸만한 금융상품은 대부분 저축기간이 10년이상인데요~~
기간이 길어질 수록 중도해지율이 높아지게 됩니다.
연금저축 또한 10년이상의 장기금융상품이기 때문에 중도에 해지하는 일이 빈번합니다.
하지만 잘 알다시피 장기상품은 많은 이자를 받는만큼 중도해지시 손해도 많이 보게 됩니다.
연금저축 또한 중도해지를 하게 되면 소득공제를 받았던 부분에 대하여 기타소득세 22%를 내야 하고, 5년이내에 해지할때는 연간 납입금액(<2011년 부터는 400만원> 한도) 누계액의 2.0%를 해지가산세를 내야 합니다. 그러므로 연금저축에 가입한 경우 해지하면 손해가 매우 커지게 됩니다.
장기상품을 해지하게 되는 주된 이유는 퇴사, 실직등으로 수입의 변화가 생기거나 예기치 않은 일의 발생으로 갑자기 목돈이 필요한 경우입니다.
그러므로 이런 장기상품에 가입할때는 이에 대한 대비가 필요하다고 할 수있습니다.

 

또 연금저축은 대부분의 금융기관에서 취급하고 있으므로 수익률, 연금지급방식, 부대서비스 등 여러가지 계약조건을 비교한 후 선택하는 것이 바람직하다고 할 수 있는데, 각 금융기관별로 연금저축 상품을 모두 상담을 받아본다거나 직접 비교한다는 것은 쉽지 않은 일입니다.
이런경우 이 계통의 전문가와 상담을 하면 매우 쉽게 판단을 내릴 수 있습니다.

 

 

 

 

 

연금저축 가입전 재무설계사와 상담이 필요한 이유

앞서 말했지만 연금저축은 장기상품이다 보니 중도해지의 위험이 있습니다.
그러므로 가입기간동안 발생할 수 있는 내집마련, 결혼자금, 교육자금등에 대한 설계와 무리한 가입으로 중도해지를 방지하기 위한 수입, 지출에 대한 현금흐름 파악, 각각의 금융상품별 차이와 세금혜택, 수익률(실적배당형, 금리연동형등)의 선택, 연금지급방법등에 대하여 자세한 설명을 듣고 결정을 해야 하기 때문에 전문가인 재무설계사와의 상담이 필요하다고 할 수 있습니다.
현재 리더스리치 재무센터에서는 무료상담 이벤트를 진행하고 있습니다.
노후준비와 연금저축에 관심이 있다면 이용해보면 도움이 될수 있을것입니다.

 

 

 

 

 

 

 

 

3층 노후보장이란?

 

준비안된 100세는 재앙이 될 수 있다라는 말이 나올정도로 노후준비는 매우 중요해져버린 현실입니다. 하루 하루 살아가는것도 버겁지만.. 은퇴후의 노후생활에 대한 준비를 안 할 수가 없는 시대입니다.

통계청 자료에 따르면 2009년 우리나라 평균 수명은 남자 76.5세, 여자 83.3세 이고 우리나라 사람들이 가장 많이 사망하는 연령을 의미하는 다빈도 사망연령은 85세에 접근하고 있다고 합니다.

하지만 수명은 늘어나는데 은퇴후 노후준비나 노후대책은 체계적이지 못합니다.

요즘 60넘은 분들이 가장 후회되는 일이 노후준비를 못한것이라고 답하는 사람들이 많다고 합니다.

베이비부머들이 젊었을때는 가족을 위하여 죽어라 일을 했는데 나이 들어 은퇴후에도 돈을 벌지 않으면 살아가기가 힘든 실정입니다.

한마디로 은퇴자들은 워킹실버(일하는 노인)가 될 수 밖에 없는 현실입니다.

하지만 일자리는 그리 많지 않고 일한 시간에 비하여 급여도 많지 않습니다.

 

행복한 은퇴, 즐거운 노후생활을 위해서는 미리 미리 치밀한 계획을 세우고 준비를 해야 합니다.

 

노후준비 전략에서 3층보장이라는 말이 있습니다.

비교적 안전하고 완벽하게 노후준비를 할 수 있는 방법이라고 할 수 있는데요~~

3층보장은 국민연금, 퇴직연금, 개인연금을 말합니다.

 

 

 

 

 

그러니가 의무적으로 가입하는 국민연금(공무원연금, 사학연금)으로 준비하고..

다음으로 회사의 퇴직금을 이용한 퇴직연금, 그리고 부족한 자금은 개인연금으로 준비를 하는것입니다.

국민연금이나 퇴직연금액이 각 개인마다 다르기 때문에 

후에 필요한 자금이 어느정도 될지 충분하게 생각하고

재무설계사와 상담을 통하여 개인연금을 가입해야 합니다.

 

무턱대고 많은 금액을 넣는다고 좋은것은 아닙니다.

해지 하지 않고 끝까지 유지할 수 있을 정도 선에서 준비하는것이 좋겠지요!

수치적으로 하면 소득의 15% 내외가 적당하다고 합니다.

또한 소득이 늘어나면 노후준비 자금도 늘려야 합니다.

 

노후준비 해야 한다 해야 한다 생각만 해서는 안됩니다.

노후에 일을 하지 않고 매달 충분히 생활할 수 있을 정도의 연금을 받기 위해서는

30년 정도는 꾸준하게 노후준비를 해야 합니다.

 

그러니 1년이라도 빨리 준비하는것이 좋고 늦을 수록 노후준비 자금은 더 많이 들어갑니다.

노후준비, 노후대책은 혼자서 준비하기에 어려움이 있습니다.

전문 재무설계사와 상담을 통하여 포트폴리오를 구성하여 진행하는것이 좀더 안전하다고 할 수 있습니다.

RP,MMF CMA통장비교, cma통장 종류 및  CMA 통장추천

  

직장인들의 월급 통장이나, 단기간 자금을 묶어둘 때 가장 많이 사용하는 cma통장

하지만 CMA금리에 대해서 쉽사리 인해가 안가기도 하고 CMA 통장종류도 어렵게만 느껴지는 현실!

오늘은 CMA통장비교 및 금리, CMA통장종류등에 대해서 알아보도록 하겠습니다.

CMA란 Cash Management Account의 앞글자를 딴 것으로서
증권사계좌와 은행계좌를 결합시킨 종합관리 자산입니다.
즉, 증권사와 은행사 서비스를 결합시킨 형태로 각 서비스의 장점을 모두 가질 수 있습니다.

 

 

 

 

 

CMA통장 종류 및 이율

 

cma통장 종류와 적금시 연 이율입니다.

대부분의 증권사에 다 있고 이제는 이율만 본다면 거의 비슷하다고 볼 수 있습니다.

아래 CMA통장비교 표를 보면 RP형, MMW형이라고 적혀 있는것을 볼 수 있는데

그 종류에 대해서는 하단에서 설명하겠습니다.

 

 

CMA통장종류 및 금리

[CMA통장종류 및 CMA통장 비교]

 

 

cma통장이 인기를 끌자 은행권에서는 "직장인 월급통장을 사수"라는 목표아래
다양한 월급통장 상품을 내놓고 있습니다.
하지만 아직까지도 직장인 월급통장으로 cma 통장이 가장 큰 인기를 끌고 있습니다.

그럼 CMA통장의 장점과 종류는 어떤것들이 있을까? CMA통장 비교해봅니다.

 

 

 

 

 

 

1. cma통장의 장점

 

 

 

 

 

 

cma통장은 하루만 자금을 예치해도 금리 수준의 이자가 붙은 장점이 있습니다.
월급을 몇일 놔둔다거, 카드결제, 공과금 등 고정지출이 빠지기 전 cma에 예치해 둔다면
이자소득을 일단위로 볼 수 있는 것 입니다.

은행의 보통계좌는 이자가 거의 지급되지 않지만 증권사는 국공채 등의

우량채권을 통해 높은 수익을 제공할 수 있습니다.

즉, 고객에게 가상의 연계계좌를 부여해 계좌로 입금된 자금을

고수익 상품에 자동으로 투자를 해 주는 것 입니다.
은행계좌는 입출금, 계좌이체, 자동납부 등의 편리한 뱅킹서비스를 제공할 수 있습니다.

 

 

2. cma통장의 역할은?

 

 

 

1) 종합자사산관리계좌

고수익을 제공받기 위해 급여를 비롯한 현금만을 예치해 두는 계좌가 아니라 펀드투자, 주식투자, 채권투자 등
모든 금융자산의 컨설팅을 받을 수 있는 종합자산관리 계좌로 활용할 수 있습니다.

2) 편리한 자금관리

현금관리계좌 계좌내에 존재하는 모든 현금자금을 고수익이 보장되는 금융상품에 자동으로 투자하여
개인의 유휴자금을 번거로운 절차없이 편리하게 관리할 수 있습니다.

3) 자유로운 입출금서비스

cma 계좌의 은행 연계계좌를 이용하여 급여이체는 물론, 각종 결제대금의 납부계좌로 지정할 수 있으며
365일 온라인이체 및 전국의 모든 은행CD기를 이용한 자유로운 입출금 서비스를 이용할 수 있습니다.

 

3. cma의 종류에는 무엇이 있을까?

 

 

 

 

 

 

cma이라 하여 모두 같은 것은 아닙니다.
cma 종류에는 RP형, 종금형, MMF형, MMW형, MyW형이 있습니다.
여기서는 cma 종류별 특징을 살펴보겠습니다.

 

 

---

RP형 cma
국공채나 우량회사채 등에 투자하여 약정한 수익률에 따라 이자를 지급하는 형태이며 기간별로 차등지급을 합니
다. 수익률의 형태는 미리 금리를 정하는 확정금리형 입니다.

 

 

 

---

 

종금형 cma
종금형은 CMA 수익증권이나 CP, CD등을 운용하는 형태의 cma이며,
1인당 5천만월까지 예금자보호가 되는 상품입니다. 수익률은 실적배당형태이기 때문에 실적에 따라서 차이가 있
습니다.

---

 

MMF형 cma
투자방식이 단기국공채나 CP, CD 등에 투자하며, 다음날 환매가 된다는 점과 종금형과 마찬가지로
실적배당형태로 수익률이 지급됩니다.

---

 

MMW형 cma
증권사가 채권 및 CP, CD등에 투자하여 운영하는 방식으로 랩(wrap)상품의 일종이며
역시 실적배당형 상품입니다.

 

 

4. cma통장 단점은 없는가?

 

 

 

 

 

 

많은 인기를 끌고 있는 cma통장에도 단점은 있습니다.
그중에서 가장 큰 단점은 모든 cma통장이 예금자보호가 되는 것은 아니란 것이죠.
cma통장의 경우 메리츠종금과 같은 종합금융기관에서 발행되는 cma통장만
예금자보호법의 적용을 받을 수 있습니다.

즉, 종금사 외 증권사에서 발행하는 cma통장은 예금자보호법에 적용을 받을 수 없다는 것입니다.
예금자보호를 받지 못한다 하여 커다란 손실이 발생하는 것은 아닙니다.
국공채 등의 안전자산에 투자되는만큼 원금손실에 대한 걱정은 크게 하실 필요가 없습니다.

 

 

 

 

 

 

효과적인 재테크를 위해

재테크의 시작은 먼저 본인의 재무등급을 점검해 보는 것 입니다.
자신의 현재를 알아야 나아갈 방향을 정할 수 있겠죠?
나의 재무등급, 궁금하지 않으세요?

 

재무등급확인방법은 아래 링크를 통하여 확인할 수 있습니다.

재미로 한번 보시기 바랍니다. ㅎㅎ

 

나의재무등급 확인하기

 

 

 

재테크 방법으로 cma가 좋다고 하여 재테크를 모두 cma에 투자하는 분은 없을 것 입니다.

하지만 cma외 리스크가 적고 수익률인 큰 재테크 상품과 재테크 방법에 대해 자세히 알고 계신 분도 없을 것 입니다.

또한 요즘은 예전과 달리 재테크에 관심이 있는 사람들은
전문가를 통해 재테크의 방법과 투자기법을 배울 수 있는 재무설계서비스를 이용하고 있는 추세입니다.

 

 

 

 

부자만이 재무설계를 받는 것이 아닙니다 또한 목돈을 어디에 투자하는냐 하는 것이 재무설계도 압니다.
학생, 사회초년생, 주부 등 모든 사람들이 할 수 있고, 해야만 하는 것이 재무설계 입니다.

재무설계를 받으면 기본적으로 cma통장이용방법은 물론이고, 한달동안의 수입과 지출을 분석하여
새나가는 돈을 찾고, 이를 효과적으로 투자할 수 있는 개인의 포트폴리오를 설계해 주기 때문에
이를 바탕으로 짧은 시간안에 목돈을 마련하고 인생을 즐길 수가 있는 것이죠.

 

최근들어 재무설계 서비스를 제공하는 곳이 많이 생겼습니다.
재무설계 역시 검증된 전문가를 통해 받아보는 것이 당연히 좋겠죠?
아래에 링크를 클릭하면 무료로 개인의 재무설계 상담을 진행해 주고 있습니다.
간단한 인터넷 신청만으로 재무설계를 받아볼 수 있으며

서울, 경기권은 전문가가 직접 찾아와 설계를 해주니
무료로 나만의 금융주치의를 둘 수 있는 기회이기도 합니다.