사회초년생 20대 재테크 방법 및 재무설계

20대 재테크방법과 사회초년생 재테크와 무료재무설계

 

사회초년생이라고 할 수있는 20대에 재테크에 관심을 갖는것만으로도 다행스러운 일이라고 할 수 있는데요~

이왕 시작하는것이라면 체계적으로 접근하여 실천하는 것이 바람직하다고 할 수 있습니다.
20대 재테크방법 및 재무설계는 직업이나 연령대에 따라서 계획과 재테크방법을 달리해야 합니다.
20대나 50대나 독신자나 신혼부부나 구분없이 똑 같은 방법으로 하는 재테크도 재테크라고 할 수는 있지만 효과적이지는 못합니다.

 

 

 

사회초년생 20대 재테크방법과 재무설계

 

사회에 첫 발을 내디딘 20대 직장인의 경우 돈을 모으기가 가장 좋은 연령대라고 할 수 있습니다.
대부분 직장에 막 들어간 사회초년생이고 미혼에 혼자사는 경우도 많습니다.
그래서 20대의 직장인은 월급을 타면 비교적 돈을 자유롭게 사용할 수 있는데요~~
그러다 보니 월급을 받으면 재테크방법이나 돈을 모으려는 노력보다는 친구들 만나서 돈쓰고, 멋진옷도 사고, 차도 사서 놀러다니면서 돈을 다 써버리는 경우가 많습니다.

 

20대에 재테크?

 

20대 재테크는 뒷전으로 두고, 학창시절 용돈으로 궁핍하게 살았던 과거가 마치 한이라도 있는 것처럼 돈을 펑펑 써대다 보면 1년이 지나고 2년이 지나 30대가 다 되어가는데도~ 수중에 돈이 항상 부족하고 모아진 돈은 한푼도 없는 경우가 많습니다. 하지만 재테크 고수들은 말을 합니다. 재테크는 20대에 하는 것이 가장 적은 돈으로 가장 큰 효과를 얻을 수 있다고 말입니다. 20대 재테크방법에서 가장 중요한 것은 재테크에 대한 관심입니다.
그럼 20대가 알아야 할 20대 재테크방법 및 재무설계, 재테크 잘하는 방법에는 어떤것들이 있을까!

지금부터 알아보도록 하겠습니다.

 

 

 


20대 재테크방법 1, 월급의 50% 이상 저축하기

 

혈기왕성한 20대, 그만큼 하고싶은일이 많다보니 돈도 많이 필요로 합니다.
그러므로 월급을 받아서 적금을 하지 않으면 월급이 한푼도 남지 않습니다. ^^
제가 겪어왔던 20대가 그랬습니다. 적금을 해야지 해야지 생각하며 1년을 보내고, 2년을 보내고..
결혼할 나이가 되도록 통장은 텅비어 있고~~ 지난 세월 후회만 했었죠!
20대 재테크방법은 무조건 월급의 50%이상을 저축하는것입니다. 이렇게 원칙을 세우는것이 좋습니다.
그렇게 1년만 꾸준히 저축을 하다보면 저축하는것이 몸에 배게되어 자연스럽게 재테크가 됩니다.

 

 

 

 

20대 재테크방법 2,주거래은행 및 인터넷뱅킹

 

20대 재테크방법의 기본중에 주거래은행 만들기가 있습니다.
그러므로 거래가 편리한 은행을 선택하여 주거래 은행으로 정하여 급여이체나 적금가입, 공과금납입, 꼭 필요한 경우 신용카드발급을 하게 되면 우량고객이 될 수 있고 우량고객이 되면 이체수수료, 수표발행수수료등 각종수수료를 할인받을 수 있고, 대출을 저이율로 쉽게할 수 있고 적금할때는 우대금리를 받을 수 있습니다.
또 인터넷뱅킹은 당연히 필수라는 것! 은행업무를 보는데 매번 은행에 가야하는 불편함이 있으면 재테크에 걸릴돌이 될 수 있기때문에 인터넷이 되는곳에서 어디서나 은행업무를 볼 수 있도록 인터넷뱅킹을 가입해두는 것이 좋습니다. 또한 요즘은 인터넷으로 가입하면 금리우대를 받는 상품도 많이 출시되므로 편리함과 이익을 준다고 할수 있습니다.

 

 

 

 

20대 재테크방법 3. 인생의 장.단기 목표 세우기

 

무슨일을 하든지 계획이 없다면 실패하거나 발전이 없습니다.
계획이 없으면 수중에 돈이 들어와도 바로 나가버리지요~~
5년, 10년, 결혼자금, 여행자금등 구체적은 계획과 재무목표를 세우는 것이 매우 중요합니다.

 

 

20대 재테크방법 4. 수입.지출 점검관리

 

20대 재테크방법으로 수입과 지출 현황을 한눈에 볼 수 있도록 정리하는 것입니다.
현재 들어가는 적금이나 보험료, 만기수령액, 대출금등을 정리하여 포트폴리오를 구성해야 합니다.
저축시는 비과세상품이나 세금우대상품으로 가입하는 것이 유리하고 시중은행보다 저축은행금리가

더 높기 때문에 저축은행에도 관심을 가져야 합니다.
지출은 자동이체로 하고 월급날기준으로 결제일을 5일이내로 하면 지출상황에 한눈에 확인이 가능합니다.

 

- 비과세저축 상품 및 비과세저축보험 종류

 

 

 

 

 

20대 재테크방법 5. 카드 관리하기

 

재테크방법에서 신용카드를 없애라는 말이 있지만..
사회초년생이나 20대 직장인의 경우 신용카드를 이용하는 것도 좋습니다.
신용카드를 적당히 이용하면 신용등급이 향상되는데 현대사회에서 신용등급은 돈이라는것도 잊어서는 안됩니다.
신용카드는 1개정도로 하고 통장 잔고범위에서는 사용할 수 있는 체크카드를 주로 이용하면..
과다지출 염려도 없고 연말정산시 소득공제도 많이 되기 때문에 일석이조입니다.

 

 

 

 

20대 재테크방법 6. 연말정산으로 소득공제받기

 

20대 재테크방법중에 매우 큰 재테크 수단중 하나가 바로 연말정산 소득공제입니다.

연말정산은 13월의 월급이라고 하고 1년에 한번씩 받는 보너스라고도 말을 합니다.
저도 매년 연말정산할때마다 100만원이 넘는 환급을 받게 되는데요~~
연말정산에 미리 미리 대비하면 소득공제를 많이 받고 이미 낸 세금을 환급을 받을 수가 있습니다.
소득공제를 많이 받기 위해서는 현금영수증 꼬박꼬박 사용하고, 위에서 말한 체크카드 사용,
보장성보험(암보험이나 종신보험, 건강보험등) 가입시 100만원, 연금저축(연금보험, 변액연금보험)에 가입시 퇴직연금까지 700만원까지 소득공제를 받을 수 있습니다

 

[재테크] - 연금저축펀드 소득공제 및 비과세의 함정

 

 

 

 

20대 재테크방법 7. 노후대비 미리 시작하기

 

새내기 직장인, 아직 20대인 직장인에게 노후대비라니 조금은 말도 안된다고 생각할지 모르지만..
노후준비도 20대 재테크방법 중 하나에 해당이 됩니다.  20대의 경우 돈을 벌 수 있는 기간은 30년이 될까 말까 한데, 은퇴후 소득없이 살아야 할 기간이 20년이 넘습니다.
가난하고 불쌍한 노후를 보내기 싫다면 20대부터 노후대비 상품에 가입할 필요가 있습니다.
현재 연금보험(연금저축)의 경우 가장 많은 소득공제를 해주는데 1년에 400만원까지 소득공제를 해줍니다.
400만원이면 약 66만원정도의 절세효과가 있습니다. 연금저축은 55세 이후부터 연금을 지급받고 이자소득세율도 9.6%의 세금우대를 받아서 5.5%만 내면 되기 때문에 강추상품입니다. 또한 일찍 시작할 수록 매우 작은 금액으로 가입이 가능하다는 장점도 있습니다.

 

 

 

 

연금저축 가입방법과 재무서례

 

연금보험의 연금보험, 연금저축, 변액연금보험, 변액유니버셜보험등이 있고. 연금저축의 경우 안정적이면서 복리의 마력을 느낄 수 있는데 이율이 높을수록 좋고, 변액연금보험의 경우 주식형, 채권형, 펀드형 및 투자비율등 결정해야 할 부분이 많기 때문에 먼저 상담을 받는것이 좋습니다. 등경우 연금받는 시기나 입시는 연금보험비교사이트를 이용하면 되는데 제가 이용했던곳을 아래에 링크하도록 하겠습니다.

현재 무료 재무설계 상담 이벤트를 진행중이므로 부담없이 허심탄회하게 상담이 가능하고 궁금한것도 질문을 통하여 시원하게 해결할 수 있습니다.

연금저축, 연금보험으로 노후준비 및 무료재무설계

 

[노후준비/노후대책]연금저축, 연금보험으로 노후준비와 무료재무설계


금융상품중에서 노후준비, 노후대책을 위한 금융상품은 뭐가 있을까요?

금리가 낮다 보니 금리가 높은 상품을 찾아야 하고,

세금을 내지 않는 비과세 금융상품 또는 세금우대, 소득공제가 되는 금융상품을

선택하는 것이 좋다고 볼 수 있습니다.

 

그런의미에서 보면 요즘 인기가 높은 상품이 재형저축, 연금저축, 연금보험이 아닐까 합니다.

하지만 재형저축은 지난해까지 해서 가입이 종료된 상품이다 보니...

재형저축의 기회는 없습니다.

다만 올해부터 만능통장인 개인종합자산관리계좌(ISA) 제가

시행됨에 따라 세제혜택을 받을 수 있게 되었습니다.

만능통장인 개인종합자산관리계좌에 대해서는 아래 글을 참조하시기 바랍니다.

 

[관련글]

[재무설계] - 만능통장 개인종합자산관리계좌(ISA) 세제혜택 바로알기

[은행금리비교] 정기예금금리비교 및 정기적금이율~

 

 

 

노후준비/노후자금/노후대책/연금저축

 

 

한국은행에서 추천하는 노후준비를 위한  금융상품으로 연금저축과 주택연금(역모기지론)이 있습니다. 그 중에서 연금저축, 연금보험에 대해서 알아보도록 하겠습니다.


우리나라 평균수명이 현재 83세라고 합니다.
56세에 정년퇴직을 하고 27년을 더 살 수 있다는 말입니다.
또한 지속적으로 평균수명이 연장이 되고 있기 때문에 은퇴후 100세까지 사는 사람들이 많이 늘어날것으로 예상을 하고 있습니다.
이렇게 은퇴후 생활이 길어지다 보니 많은 분들이 노후생활에 필요한 노후자금에 관심을 갖게 됩니다.
나이를 먹게되면 건강이 약해져 병원에 가는 횟수도 늘어나게 되고 여유롭게 즐거운 노후생활을 위해서는 노후준비에 필요한 자금을 미리 준비하는것은 이제 필수가 되었습니다.


그렇다면 노후준비를 위한 금융상품으로는 어떻것이 좋을까요?
집이 있다면 주택연금(역모기지론)을 받아도 되겠지만.. 지금 상황으로보면..

부동산경기가 좋아질 기미가 보이지 않으니 집값하락으로 연금액이 줄어들수도 있습니다.
연금저축은 부자가 아닌 일반 서민들이 많이 이용하는 노후준비용 금융상품입니다.

 

 

 

 

노후준비를 위한 자금 마련용 연금저축, 연금보험


연금저축이란 노후생활 및 장래의 여유로운 생활을 목적으로 일정금액을 적립하여 연금으로 원리금을 받을 수 있는 장기 금융상품입니다. 장기 금융상품이다 보니 적은 금액으로도 많은 연금을 받을 수 있습니다.
연금저축은 2001년 2월부터 도입된 금융상품으로 취급하는 기관별로 연금신탁, 연금투자신탁, 연금보험, 연금공제 등의 명칭으로 판매되고 있습니다.
연금저축의 특징으로는 소득공제 혜택과 세금우대상품이라는 것입니다.
하지만 연금수령시 소득공제분과 연금 이자에 대해 세금이 부과됩니다.

 

 

연금보험, 연금저축 저축금액과 가입기간, 수익률


가입은 만 18세이상이면 가입이 가능하고 저축한도는 분기별로 300만원까지 가능합니다.
개인연금저축 가입자가 연금저축에 가입하는 경우 분기별로 총 600만원까지 저축이 가능합니다.
저축기간은 적립(납입)기간과 연금지급기간이 있는데 적립기간은 10년이상, 55세가 넘을때까지 납입하고
연금지급기간은 적립기간 만료일부터 5년이상 1년 단위로 정하여 받을 수 있습니다.
연금저축의 수익률은 실적배당 또는 금리연동형, 금리확정형이 있으며 방식에 따라서
연금지급시 연금액에 차이가 발생합니다.
이 부분에 대해서는 전문가와의 상담을 통하여 자신이 추구하는 수익형태를 선택하는 것이 좋습니다.

 

 

 

 

 

 

연금저축의 연금 지급방식


연금의 수령주기는 월단위이나 3개월, 6개월, 1년 단위로도 수령 가능합니다.
또한 연금지급방식은 정액식 지급이지만 요청에 의하여 체증식으로도 가능합니다.
정액식이냐 체증식이냐 역시 전문가와 자세한 상담후 결정하는 것이 좋습니다.


연금저축의 세금혜택에 대해서는 아래 글을 참조하세요!


관련글. 연금저축보험추천 연말정산 소득공제 400만원까지

 

 

 

 

 

연금저축 가입시 알아둘 사항

이제 쓸만한 금융상품은 대부분 저축기간이 10년이상인데요~~
기간이 길어질 수록 중도해지율이 높아지게 됩니다.
연금저축 또한 10년이상의 장기금융상품이기 때문에 중도에 해지하는 일이 빈번합니다.
하지만 잘 알다시피 장기상품은 많은 이자를 받는만큼 중도해지시 손해도 많이 보게 됩니다.
연금저축 또한 중도해지를 하게 되면 소득공제를 받았던 부분에 대하여 기타소득세 22%를 내야 하고, 5년이내에 해지할때는 연간 납입금액(<2011년 부터는 400만원> 한도) 누계액의 2.0%를 해지가산세를 내야 합니다. 그러므로 연금저축에 가입한 경우 해지하면 손해가 매우 커지게 됩니다.
장기상품을 해지하게 되는 주된 이유는 퇴사, 실직등으로 수입의 변화가 생기거나 예기치 않은 일의 발생으로 갑자기 목돈이 필요한 경우입니다.
그러므로 이런 장기상품에 가입할때는 이에 대한 대비가 필요하다고 할 수있습니다.

 

또 연금저축은 대부분의 금융기관에서 취급하고 있으므로 수익률, 연금지급방식, 부대서비스 등 여러가지 계약조건을 비교한 후 선택하는 것이 바람직하다고 할 수 있는데, 각 금융기관별로 연금저축 상품을 모두 상담을 받아본다거나 직접 비교한다는 것은 쉽지 않은 일입니다.
이런경우 이 계통의 전문가와 상담을 하면 매우 쉽게 판단을 내릴 수 있습니다.

 

 

 

 

 

연금저축 가입전 재무설계사와 상담이 필요한 이유


앞서 말했지만 연금저축은 장기상품이다 보니 중도해지의 위험이 있습니다.
그러므로 가입기간동안 발생할 수 있는 내집마련, 결혼자금, 교육자금등에 대한 설계와 무리한 가입으로 중도해지를 방지하기 위한 수입, 지출에 대한 현금흐름 파악, 각각의 금융상품별 차이와 세금혜택, 수익률(실적배당형, 금리연동형등)의 선택, 연금지급방법등에 대하여 자세한 설명을 듣고 결정을 해야 하기 때문에 전문가인 재무설계사와의 상담이 필요하다고 할 수 있습니다.
현재 리더스리치 재무센터에서는 무료상담 이벤트를 진행하고 있습니다.
노후준비와 연금저축에 관심이 있다면 이용해보면 도움이 될수 있을것입니다.

 

 

 

 

 

 

 

 

3층 노후보장이란?

 

준비안된 100세는 재앙이 될 수 있다라는 말이 나올정도로 노후준비는 매우 중요해져버린 현실입니다. 하루 하루 살아가는것도 버겁지만.. 은퇴후의 노후생활에 대한 준비를 안 할 수가 없는 시대입니다.

통계청 자료에 따르면 2009년 우리나라 평균 수명은 남자 76.5세, 여자 83.3세 이고 우리나라 사람들이 가장 많이 사망하는 연령을 의미하는 다빈도 사망연령은 85세에 접근하고 있다고 합니다.

하지만 수명은 늘어나는데 은퇴후 노후준비나 노후대책은 체계적이지 못합니다.

요즘 60넘은 분들이 가장 후회되는 일이 노후준비를 못한것이라고 답하는 사람들이 많다고 합니다.

베이비부머들이 젊었을때는 가족을 위하여 죽어라 일을 했는데 나이 들어 은퇴후에도 돈을 벌지 않으면 살아가기가 힘든 실정입니다.

한마디로 은퇴자들은 워킹실버(일하는 노인)가 될 수 밖에 없는 현실입니다.

하지만 일자리는 그리 많지 않고 일한 시간에 비하여 급여도 많지 않습니다.

 

행복한 은퇴, 즐거운 노후생활을 위해서는 미리 미리 치밀한 계획을 세우고 준비를 해야 합니다.

 

노후준비 전략에서 3층보장이라는 말이 있습니다.

비교적 안전하고 완벽하게 노후준비를 할 수 있는 방법이라고 할 수 있는데요~~

3층보장은 국민연금, 퇴직연금, 개인연금을 말합니다.

 

 

 

 

 

그러니가 의무적으로 가입하는 국민연금(공무원연금, 사학연금)으로 준비하고..

다음으로 회사의 퇴직금을 이용한 퇴직연금, 그리고 부족한 자금은 개인연금으로 준비를 하는것입니다.

국민연금이나 퇴직연금액이 각 개인마다 다르기 때문에 

후에 필요한 자금이 어느정도 될지 충분하게 생각하고

재무설계사와 상담을 통하여 개인연금을 가입해야 합니다.

 

무턱대고 많은 금액을 넣는다고 좋은것은 아닙니다.

해지 하지 않고 끝까지 유지할 수 있을 정도 선에서 준비하는것이 좋겠지요!

수치적으로 하면 소득의 15% 내외가 적당하다고 합니다.

또한 소득이 늘어나면 노후준비 자금도 늘려야 합니다.

 

노후준비 해야 한다 해야 한다 생각만 해서는 안됩니다.

노후에 일을 하지 않고 매달 충분히 생활할 수 있을 정도의 연금을 받기 위해서는

30년 정도는 꾸준하게 노후준비를 해야 합니다.

 

그러니 1년이라도 빨리 준비하는것이 좋고 늦을 수록 노후준비 자금은 더 많이 들어갑니다.

노후준비, 노후대책은 혼자서 준비하기에 어려움이 있습니다.

전문 재무설계사와 상담을 통하여 포트폴리오를 구성하여 진행하는것이 좀더 안전하다고 할 수 있습니다.

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